特别好下款的黑户口子，梳理5个不上征信报告的贷款软件

深夜里，手机屏幕上发出的一点灯光照亮了阿强焦虑的脸庞，在一连串“申请失败”的信息之后，他感到十分无助。在这样的时代下，人们都在找寻最后一根救命稻草的时候。有关很好下载的黑色户口本话题总是很神秘又很热衷于讨论，人们都急切地想了解：有五个不向征信报告申请贷款的软件是存在的吗？所谓“口子”的话是不是都是骗人的呢？怎样才能找到一个既不占用太多资金又容易通过审批并且不会影响到个人信用记录的小额借款途径呢？

在讨论具体贷款途径之前我们首先要弄清楚一个问题。“黑户口子”一般指的就是因为信用不良或者被大数据所淘汰的人们所能使用的途径。不记入征信报告的意思就是说借款记录不会被录入到央行征信系统中去。市场上声称能这样做的产品很多，但是良莠不齐。下面列举出的一些平台和产品主要是基于某个具体的消费场景或者是某家大的互联网公司生态系统之上的，并不是严格意义上所说的“黑户必过”，但是相比于传统的银行贷款来说，在审核方面还是有差异化的空间存在的。

下面我们来看一下各个平台的额度以及使用条件。第一种类型的是大中型网络平台上的消费分期产品比如一些知名的电商平台上出现的“先用后付”，或者小金额贷款等服务。“先用后付”的额度一般为500-5000元左右，并且是根据用户在该平台上的消费情况来评定的。大部分已经接入了征信系统，但是有一些面向新手的小额快速体验包审核比较宽松，可以用来做短时间内的应急使用。

第二类是有牌照的小额贷款公司自己的App这样的平台一般额度比较大，大约在一千到两万之间左右。他们的主要审查内容是用户手机运营商的数据以及联系方式是否稳定等等，并不是信用报告的内容。对征信有问题但是工作和收入都比较稳定的人群来说，这些平台的通过率还是可以接受的，并且一些早期的产品还没有全部实现征信上报的功能。

第三类则是助贷平台对接到资金方这样的软件并不直接放贷，而是把用户推送给机构。它的特点是“海投”，根据资金方的不同来确定额度，在三千左右上下浮动，并且期限比较灵活可以选三到十二个月之间的一个时间段。尽管通过率比较高，但是用户的综合年化利率一般都处在行业的高点上。

对于借款期限方面，上面所提及的平台大都提供了多种不同的周期选项。短期周转一般在七到三十天之间，适用于距离发薪日比较近的上班族；分次还本则是三个月、六个月或者一年期等不同档次的产品来降低一次性偿还的压力。但是要注意的是，时间越长所产生的利息就越多，所以用户要根据自己实际情况合理地进行选择。

然后就是用户的评价部分了。根据反馈的情况看，用户体验出现了两种极端的现象。有一部分人说：审核的速度很快，在半个小时之内就可以到账，并且解决了一个紧急的问题，并且也没有出现在信用报告里但是也有人抱怨说：额度很低，只有几百元钱，并且催收很频繁，一逾期就会被拉黑该类平台存在服务效率和规范性之间冲突的事实已经显现出来。

对于优点和缺点进行分析之后，这种软件的优势就很明显了：门槛很低，放款很快，并且有些不需要查询信用记录对需要资金但是信用记录不好的人来说是一个很难得的机会。但是缺点也是不能忽略的：利率很高，附加费很多，催收方式很严厉一些平台上存在“砍头息”的情况，即用户拿到的钱比借出去的钱要少很多，这样就提高了用户的融资成本。

关于使用注意点的时候，用户一定要提高警觉性。第一、不接受任何形式的贷款前期费用正规平台是不会在放款之前就收工本费、解冻费等等费用的。第二步是认真地看一遍借款合同，并且要确定一下利息是不是在法律允许范围之内（即年利率不能超过24%，或者36%）。第三点就是要注意到自己的隐私安全问题，在给别人开通了通讯录和相册之后就会有被别人打扰的风险。

为便于大家了解，我们整理出如下常见的问题和答案：

问：这些贷款软件是不把用户的信息上报到征信系统里去的吗？
答案是不一定的。在监管越来越严格的情况下，更多的平台也逐渐接入了征信系统中来。“不上征信”的说法只适用于某个时期、某种产品或者只是说借款记录没有上报，并不代表所有情况下的都不上征信，在出现严重的逾期之后仍然会受到法律追究。

问：申请不成功会有什么影响呢？
答案是：会的。多次申请贷款就会在大数据风控里留有“多头借贷”的痕迹，在之后申请其它产品的过程中会被拒绝。不可以在短时间内随便尝试错误。

问：如果逾期不还会有哪些后果呢？
答：尽管有些平台不把逾期记录上报到征信系统中去，但是逾期之后会有很多高利息罚款并且会被平台进行催收。长时间恶意拖欠可能会导致被起诉、列入网络黑榜的情况出现，在以后的旅行和孩子上学等方面都会受到限制。

因此寻找“容易被接受的黑色户口子”虽然很无奈但是也要小心一些。要合理的评价自己的偿还能力，并且通过合法合规的方式去解决问题，这样才能真正的摆脱困境、不让自己陷于债海之中。