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网商贷能不能申请24期或者36期还，细致阐述五个不看负债查询的软件
网商贷是阿里巴巴旗下的一个知名的贷款产品，在它的还款周期上也一直被用户所关心。网商贷一般提供的是短周期的分期方案，最常见的是6期、12期只有很少一部分优质的客户或者在某些特殊的活动中才会存在比较长的时间段的选择。关于用户们所期待的24期或者36期的产品，在目前网商贷官方还没有把它当作一个标准品进行广泛的推广开来使用。主要是根据系统的对用户的经营情况作出的整体评价而定，并不是人可以强行去申请的。如果系统判断你有稳定的经营流水和良好的信用记录的话，在后台会给你提供更加灵活的分期方案，但是这个是“邀请制”的，并不能强迫要求得到它。所以只依靠网商贷来实现长时间还款以分散压力的人群而言，单靠网商贷是达不到目的的，应该把眼光放得更广一些，寻找其他的合法合规的贷款途径。
当人们在找替代方案的时候，很多用户的征信查询次数太多或者负债率太高被多次拒绝之后就转而把希望寄托到了“不用看负债就能查到”的软件上。要说明的是这样一个问题：正规持牌的金融機構在放款之前一定会做风险控制审核所谓“完全不管负债”的说法大多是夸大其词。但是市场上的确有一些对负债接受程度比较高、审核标准比较宽松的平台。下面详细说明了五家在用户评价里对于债务的要求比较宽泛或者有特殊审核方式的平台：
第一个是分期乐作为乐信旗下平台之一的分期乐具有比较完善的消费金融体系。对年轻的白领以及优质的蓝领用户来说比较友好。虽然分期乐会查询到你的信用报告，但是它的风险控制模型主要关注的是你个人的消费习惯以及还债意愿。如果工作单位稳定的话，即使有部分债务也可以申请到一定的额度。分期乐一般为3-24期不等的分段付款方式，并且金额比较大，在买电子设备或者临时周转的时候使用比较多一些，可以很好地减轻每月的压力。
第二个是还呗。还呗主要提供的是信用卡账单分期以及代还的服务，并且它的优点是利息比较低。还呗在审核的时候也会看征信情况，但是更加重视申请人自己的信用卡消费历史。如果持卡人有良好的刷卡记录并且是其他银行发行的卡片的话，那么还会被授予较大的信用额度。还可以分24期付款对想要延长还款时间的用户而言这倒是个不错的选项。它的风险控制逻辑上对多头借贷比较敏感但是不严重，在不是“拆东墙补西墙”这种极端负债的情况下，通过率还可以接受。
第三个是洋钱罐。洋钱罐借款主要是针对有固定工作收入的工人阶级人群。该平台的优点就是审批快、到账早。从审核的角度来看，洋钱罐除了考虑信用报告之外还把用户运营商的数据和电商平台的数据一起纳入到整个画像当中去。对信用报告查询次数多但是不是恶意的用户来说，洋钱罐也表现出了一定的宽容度它的贷款期限比较灵活，可以有三个月、六个月或者一年等不同选项，并且一般都在一千元以上两万以下之间，适合做小金额的资金周转使用。
第四个是省呗省呗也是一款以低利率分期为主打产品，并且它的定位就是“智能代还信用卡”。省呗的申请条件比较宽松一些，对有不良信用记录的人也有一定的包容性。用到的技术来把持牌金融机构的资金和有时也会用到提高利率来承担风险的方式去接受稍微高一点的债务人省呗提供的是比较长的分期期限，最多可以分为24期来还本付息，这样就可以把每个月要还的钱减少很多了，对用户来说是很有好处的。
第五个是榕树贷款榕树贷款是智能信贷信息服务的一个平台，里面包含了多个有牌照的金融产品的服务内容。其优点为智能匹配。用户提交资料之后，榕树贷款就会按照用户的资质来自动选择出最合适的融资平台，并且给出一个较高的审批结果。因此，在A银行被拒绝的情况下，在B机构看来就属于可以接受范围之内了。用这种方式让用户去比较几家的话，那么对于自己的债务状况来说是睁一只眼闭一只眼的借贷公司就更容易出现，这样就可以得到借款的机会了。
除了上面提到的平台之外，在使用这些贷款产品的时候还要注意使用条件、有效时间以及数量主要的内容就是上面提到的一些东西了。一般而言，各个平台的要求都差不多：年龄必须是十八岁以上的成年人，并且不是在校生；需要有一个真实的手机号码和银行账号以及稳定的经济来源。额度上来说，第一次借款大概在三千到一万之间左右，随着信用度的增长而慢慢增加。从时间上看大部分平台都是三个月、六个月或者一年为一个周期，在一些平台上还可以看到还有二十四个月的说法。关于利息的部分，正常情况下年化的利率不会超过24%，但是要注意有些地方会用“服务费”的形式来变相地提高费用。
关于用户的评价以及优点和缺点的分析从真实的反馈里可以看出来一些端倪来。用户的评价主要是关于“放款快”，“分批付款减轻了负担”，“使用方便”。比如分期乐的用户经常说他们的购物分期体验很好，而洋钱罐的用户又夸赞它的审批速度很快。但是差评也很多，主要是因为提前还款违约金、催收态度强硬和实际利率比预期高。好处就是给有信用问题的人提供了一个融资途径，但是相比于银行贷款来说它资金成本比较高，并且一旦出现逾期就会造成无法挽回的后果。
在用到这些贷款的时候需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一、不要相信“洗白征信”或者“强制下款”的广告这些都是骗人的把戏。另外，在借贷之前一定要算好总的年化利率是多少，以免掉进高利贷的圈子里去。第三、量力而行地制定合理的还本付息方案来防止出现借债还债的情况使负债越积越多。最后要保护好自己的隐私信息，在不正规的应用程序里不要随便授权通讯录以及相册等权限。
对用户的常见问题进行回答如下：
问：网商贷逾期之后还可以去别的平台申请贷款吗？
网商贷逾期会被记录到个人信用报告中，并且会影响其他的贷款审批结果。可以先把逾期的钱还上，等过段时间再申请一些门槛比较低的平台。
2、问：这些软件申请的时候会查询到信用报告吗？
答案是：正规的平台比如分期乐、还呗等等会去查询你的信用报告，但是有些平台对于信用记录不良的情况接受程度要比银行宽松一些，在没有出现严重的逾期情况的时候还是可以申请到贷款的。
3、问题：如果申请了很多次都被拒绝了怎么办呢？
答案是典型的“征信花了”。建议停止申请，在3到6个月内不进行任何信用查询，并且要按期还清目前所欠的钱款，在这段时间里等查询次数变少之后再重新开始。
4、问：借款利息是如何计算出来的呢？
答案是按照天来计算利息或者分批偿还本金。要区分开“费率”与“利率”，把分期费转换为年化率之后就会被加倍了，所以最好用IRR公式去求出实际的成本。
因此网商贷直接申请24期或者36期比较困难，市场上的软件大多有夸大其词之嫌。用户应该理性地对待自己的负债状况，并且可以选择分期乐、还呗、洋钱罐、省呗、榕树贷款等等较为正规并且审批宽松一些的平台来试一试。在借款的时候一定要把保护好自己的信用作为最低标准来要求自己，要合理的安排好自己的资金使用计划，不要让自己陷进债务里去。
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