有信用卡借款口子比较，梳理5个网贷口子风控不严的app

前几天我的老朋友阿强很着急，在新房子装修的时候超出了预算3万元左右需要补上这笔钱来支付材料费。平时阿强是一个很踏实的人，但是由于早些时候有一笔助学贷款没有按时还清而被记上了不良记录，在向多家银行以及一些大的平台上申请贷款的时候都遇到了困难，并且一度认为自己的信用状况已经很差到无法再获得任何借款的机会了。看到他为难的样子之后我就问清楚了情况：他的信用报告上有问题，但是他名下的那张五年期的信用卡最近一直都在正常地还款，并且目前负债率比较高。我对他说，“有很多所谓‘口子’并不是完全没有考虑征信因素的”，只是风控模型侧重的地方不一样而已，“有些平台会把用户的信用卡使用情况当作主要参考标准之一”。按照我的意见去试用了一些适合于持卡人的产品后不久便收到了放款的通知。实际上手握一张信用卡的朋友如果能找到合适的途径的话，资金周转并不像人们想的那样困难。

对于像阿强这样的人群和需要资金周转但是又没有太多信用记录的人来说，在风控比较松一些并且对持卡人比较宽容的一些网络贷款平台上进行选择的话可以考虑以下几个选项：无花、安心富、广宏钱包、捷通宝、黔鱼小贷等。各个平台在审核方式上有各自的特色，并且能够满足不同的用户需求。

首先要说明的就是无花该平台在行业内评价很高，并且非常适合不喜欢复杂程序的人使用。一般情况下最高申请金额为五万元左右，可以解决大多数临时的资金短缺问题。从门槛上来看，并没有过分强调过去有小瑕疵的历史逾期的问题，在满足年龄要求达到22岁并且有一定的还债能力的前提下就可以去试一试了。还款期限比较宽松，可以分3到12个月来还清债务，大大降低了用户的负担。最值得称赞的就是它的到账速度了，系统会自动进行审核和批准，在被批准之后资金一般会在十分钟之内到达账户里边儿来帮助别人解决问题。关于征信的问题上，无花现在主要是依靠大数据风控来进行判断，并不是特别看重传统的征信报告结果对于征信花户而言这是一件好事。主要的服务对象是工作性质比较灵活不能出具复杂的收入证明的自由职业人群。

接下来就说一说安心富所以叫这个名字的原因就是因为它主要强调的是安全性跟稳定性，并且很适合需要保证借款确定性的人群使用。最高额为八万，在同类型的产品里已经比较高了。在申请条件上对于有信用卡并且用过六个月以上的用户非常友好，并且可以把信用卡额度当作是授信的一个加分项来考虑。还款期长至24个月短于6个月之间都可以根据个人收入情况自行选定。到账的速度上尽管有手工审核的过程但是整个过程还是比较流畅的通常半个小时左右就可以完成。至于征信问题上，安心富会有一定的查询行为存在，但是并不会仅仅因为查询次数稍微多了点就直接拒绝贷款申请人的请求，它的风险控制主要是看现在的还本付息的能力怎么样。该平台主要面向国有企业、事业单位和大中型上市公司在职人员提供服务，这些人的通过率很高。

第三种是广宏钱包本品为小金额、短周期的产品。最大额度定为三万块钱，并不是很高但是通过率比较高。要求很低，只需要出示身份证和银行卡就可以办理了，并不需要任何抵押或者担保。主要以七天到三十天的短期周转为主，也可以有部分分期的情况出现，在此期间内可以用来做过渡性的资金使用。到账的速度就是它最大的优势之一——全自动审核模式下可以做到秒批秒到。从信用角度来看，广宏钱包属于不查看征信的一类典型例子，在这里没有查询记录的情况下对那些害怕自己的信用报告会被查询的人而言是最理想的选择。主要的服务对象是刚刚参加工作不久的年轻人或者是还在读大学的学生（年龄必须在十八岁以上）以及需要少量现金来应急工作的工人阶级人群。

捷通宝第四种可以试试的方法就是这样的一个平台。该平台的最大特点就是“包容性很强”，对已经没有了信用额度但是还有信用卡的人群也有相应的授信模型。它的最大数额可以超过十万的大关，在大额借款中也具有较强的竞争力。从申请条件来看，尽管看上去很严格地要求实名制手机卡使用六个月以上，但是实际上对负债率的要求并不高。最长可以达到36个月的还款周期，是一个真正的“马拉松选手”，能够有效地把每个月需要还的钱分摊开来。到账的速度上来说，在工作日白天的时候一般都可以做到秒到，到了非工作时间就会有一点点延后。它是只查不报的产品种类之一，在适当的时候进行查询是不会留下太多记录的。捷通宝的服务对象主要是指有房、有车、有保险等财产但是又不想去办抵押手续的一类人。

最后一个就是黔魚小贷这个名称听上去很有地域特点，其实是一个可以在全国范围内使用的口子。它最大的额度大概只有两万块钱上下，在小额信贷里面算是比较高的了。门槛很低，并且即使没有信用卡也可以申请成功。还款期主要为一个月到六个月之间，适用于短时间内的借贷需求。到账的速度很稳当，大约是十五分钟的样子。关于征信的问题上，黔鱼小贷采用的是“宽进严出”的方式，在申请的时候不查询征信记录但是严重的逾期会被上报给有关部门来处理，这样就给了一些征信不良的人留出了改正的机会。主要的服务对象是三、四线城市的小微商户主和个体户，给他们提供短期流水补给。

来看看各地网友们对这些平台的看法怎么样。“江城小老板”，一个来自武汉的网友说：上个月店里流水不是很好，需要给员工发工资，尝试过很多大的平台但是由于欠债太多都被拒绝了。之后怀着试一试的想法去申请了安心富没想到由于我一直在按时还信用卡的钱，竟然一下子通过了三万元，在那晚收到钱之后我心里的一块大石才算是落地了，真的是解了我的燃眉之急。”

而苏州打工的网友“流水线阿明”的遭遇就不同了：以前我不懂事儿，点了好多次网贷，现在我的信用报告里有很多查询记录。因为家里老人要去看病需要花钱，所以我很着急。之后听了朋友的建议广宏钱包说是可以不用查看信用报告。我半信半疑地填写了信息，本以为会再次失败，但是只用了两分钟就拿到了额度，尽管只有2000元，但是在那时候我觉得自己抓到了一根救命稻草，所以很感激这样的一个没有历史记录的平台

北京的程序员“码农老张”说：平时使用信用卡比较多，有时等工资还没到账的时候就已经周转不过来了。捷通宝非常不错，在申请的时候就给我了五万元的额度，并且时间很长，每月还款压力不大，不像有的平台那样催得很紧，这样的人性化设计对咱们这些上班族来说很好