类似中原消费金融的网贷软件，梳理5个不看欠款的贷款软件

前几天我的一个朋友老张在电商行业的运营中遇到了困难，在深夜的时候给我发来了信息，并且语气里充满了焦急的情绪。由于最近店铺资金流转不畅，在各大平台上申请贷款都被拒绝了，所有的理由都是“多头借贷风险过高”或者“信用分不够”。老张无可奈何地说：虽然我现在有能力还钱，但是因为目前存在的债务数量较多而被系统直接否决了，难道没有像中原消费金融一样稍微宽松一点、只看现在还款意愿不管过去有没有债的情况吗实际上老张遇到的问题并不是孤立的现象。对于那些有固定收入但是负债率稍高的用户来说，在大的平台上屡次受挫的情况下，市场上也存在着一些审核标准比较宽泛、侧重不同的一些借贷服务。今天我们所要介绍的是五家门槛不高而且对已有债务宽容度较大的借款公司。

一、速金

速金主打的是快速审批和较高的通过率，在需要资金周转并且之前的信用记录不太理想的时候比较适用。该平台的最大授信额度为二十万左右，一般情况下已经足够应付各种紧急情况了。它的申请条件很低，只需要出示身份证以及一个实名认证过的手机就可以办理，并不需要什么抵押或者担保的东西。从还款期限来看可以分3到12期来还钱，这样能够有效地缓解短期内的资金压力。至于到账的速度问题，则是整个流程由系统的全自动审核完成，在通过之后最短时间里就能把钱打到账户中去——即刻就到了！需要注意的是，在进行审核的过程中主要是根据用户目前的收入稳定性和消费行为的数据来进行判断，并不是完全依靠传统的征信报告作为参考标准，因此对于因为频繁地进行征信查询而成为“花户”的朋友们来说也是一件好事。它所面向的服务对象就是被传统的金融机构拒绝在外的小企业主、个体户等具有真实的偿还能力的人群。

二、桔福金

桔福金是面向于“次级信用”的人提供贷款的服务的一个平台，并且它的优点就是可以接受较高的负债水平。借款金额区间为一千到五万左右的小额分散型产品，在审批上比较宽泛一些。申请条件方面，桔福金不要求申请人必须拥有信用卡才能申请，并且即使在别的平台上还有未偿还完毕的钱款也可以获得批准，只要不是严重逾期就可以通过了。还款期限可以做到随借随还、最多分期六期的设计大大减少了用户所支付的利息费用。从放款效率来看，桔福金使用了智能化的风险控制系统来保证平均审核时间为30分钟之内并且到账的速度很稳。至于征信的问题，则主要是和第三方的大数据风控系统进行对接，在重视个人征信隐私或者害怕自己的征信变得很差的情况下给用户提供了一个很好的缓冲区。它所具有的特点就是专门吸收那些因为负债比率过高而在其他的网络借贷平台上被拒绝的年轻人以及蓝领阶层的人群。

三、贝零优品

虽然叫“贝零优品”，但是它其实是一个包含消费分期和现金借款在内的综合性服务平台。一般为三万以内，在中等额度范围内比较适合日常生活中的资金周转使用。申请条件方面除了基本的身份验证之外，如果用户能够提供淘宝收货地址或者京东购物记录的话，则会被大大提高通过率，并且可以部分代替原来的信用审查过程。还款期比较灵活，可以选择七到十二个月的不同时间段来还钱。关于到账的速度问题，在工作日内放款的速度很快，基本上可以做到当天申请当天到账。从风险控制的角度来看，该平台更加重视用户的生活场景以及日常生活的行为轨迹，在对纯信用白户或者是征信负债较高的群体时具有天然的包容性。主要的服务对象是经常在网上购物并且有一定的固定的消费需求但是没有传统的贷款记录的大学生或者新入职的年轻人。

四、祥房借

祥房借的名字就可以看出它的与众不同来，“房借”并不是一定要用房子做抵押才能借款的意思，在这里它主要指的是把住房公积金或者社会保险缴费记录当作重要的信用依据之一。最高可以批准到30万左右的资金缺口已经能够满足大部分需求了。申请条件的设计很有人性化，即使用户已经有房贷或者其他的大额债务也可以得到比较高的分值。最长可以达到24期的还款期限，大大降低了每个月需要还的钱数，适用于长期的资金安排。到账时间一般为资料齐全之后的一个工作日内完成付款。关于征信查询的问题上，祥房借也会做一些相关的核实工作，但是更多的是对申请人资产状况和收入稳定性的判断，并不是仅仅因为负债过高就被直接拒绝掉。它的服务对象非常清楚地指出了是有着固定的工作、五险一金齐全但是在向银行贷款时遇到困难的好工人阶层。

五、仕橙普惠

仕橙普惠是一个以普惠金融为理念的产品，在解决中小企业主和个体工商户融资难的问题上做了很多工作。它的额度范围比较大，最低只有几百元起贷，最高可以达到十万元以内，可以满足各种各样的资金需求。在申请条件上，仕橙普惠对行业的要求比较宽松，并且对于已经存在的债务也较为宽容一些，只要有相应的经营流水或者收入证明就可以获得批准了，即使负债率达到五成也可以被接受。还款期限设计合理，可选择三个月、六个月、九个月等几种方式，并且提前还本没有违约金。到账的速度取决于人工复核的工作量大小，在T+1天内就能到账。关于征信这块儿的话，则采用了大数据加人工的方式进行双审制，并不是只看征信报告这么简单的事儿，在小规模的企业经营者当中如果存在一点小小的信用问题但是经营管理能力很强的情况下也能得到认可作为传统的银行信贷之外的一种有效的补充手段。

网友真实评价：

来自广州的网友“陈生记”说：以前为了装修房子在几家大的银行App上申请都被拒绝了，说我负债太高，心情很沮丧。之后就去申请了祥房借上传了公积金截图之后，居然批了五万元，尽管利率略高于银行一些，但是也起到了缓解燃眉之急的作用，并且没有想到公积金还可以这样快速到账

成都的网友“小花椒”说：刚刚毕业不久，在信用记录上没有留下任何痕迹的情况下想要借3000元来使用一下，但是却处处受阻。朋友介绍的是贝零优品，授权之后就可以出额度了，不需要打电话来审核，钱直接到账了，对这样的小白用户来说非常友好

郑州的网友“夜归人”感叹道：做小生意亏损了一些钱，在外面借了很多债，信用报告上已经没有记录了。本来就不抱什么希望了，只是抱着试试看的态度点击了一下速金于是系统就通过了，当时只有1万元的额度但是那会儿就是救命的钱，在之后按期还款了几期之后，额度反而提高了，谢谢平台重视的是现在的表现而不是以前的表现

杭州的网友们“江南烟雨”说：桔福金其实很稳定，在这里我已经把我的三张信用卡全部刷爆了，到其他地方去申请都会被秒拒。在那里的申请过程比较麻烦一些，需要做面部识别、填写联系人等事情，但是最终还是拿到了贷款，并且没有任何杂七杂八的各种费用，是真正的借款

西安的老秦人说：做生意的人，收入多但是债务也大，银行觉得风险太大就不肯贷款了。使用了仕橙普惠流传了六个月的微信流水记录，客服人员还特意打来电话进行核实，并且给予了3万元的额度，在这样的人工审核方式下要比冰冷的算法更有人性化一些