有没有保单贷款不查征信的，筛选5个看银行流水的网贷口子

深夜的时候，手机屏幕发出微弱的光亮，在上面可以看到阿强着急的脸孔。因为资金周转不开而需要一笔“救命钱”的他在商业上遇到了困难，但是他的信用报告里有好几次逾期记录就像一扇铁门一样把他们拦在了传统的银行门外。这时突然想到自己有一份多年的高额保险合同心里就产生了一丝希望：有不查询信用记录就可以办理保单贷款的服务吗？在这样的一个信息泛滥的时代里，很多像阿强这样的人也在寻找着答案：在哪里可以找到只看银行流水不看信用记录的网络贷款入口呢？哪一个平台的额度比较高、到账速度比较快呢？本文会选出五个主要以流水为主、对信用要求较低的借贷途径，并且深入剖析其中存在的问题和隐患。

在讨论具体贷款渠道之前要先弄清楚的是：保单贷款一般分两类。第一种就是向保险公司的保单现金价值贷款，因为有保单现金价值作担保，所以不查征信但是额度一般只占到现金价值的八成，并且只能是具有储蓄功能的人身保险。第二种就是我们要重点谈论的那种把保单当作信用加分项或者资产凭证来使用的网络贷款产品了，这种产品的评判标准主要是看申请人有没有还款能力方面的证据，也就是银行流水。

以下为被选中的五个对于银行流水的认可程度比较高、信用记录的要求比较宽泛的贷款途径：

平安普惠（氧贷、宅e贷）
因为是持牌机构，所以平安普惠的产品种类很多。“氧贷”产品是给有商业保险的人准备的。该平台有一定的信用要求，但是如果用户有那么一些的话六个月以上稳定的银行流水并且保单投保人的身份也是一致的话，那么系统就会进行一个总的评价了。根据用户的反馈来看，它的额度一般为保单年度保费的两倍至四倍左右，最多可以达到五万元。使用条件保单生效六个月以上或者每月缴纳保险费不少于二百元。使用期限可以分期付款，最长可分36期还清。用户评价从这个角度来说，大多数用户的贷款发放速度是被接受的，但是要注意到它的整体年化利率一般为15%-24%左右。

2、人保助贷(人保分期、人保贷)
依靠人保财险的优势，此产品的服务对象主要是拥有有人保保险单的人们。尽管叫作“助贷”，但是放款的资金大部分来自于合作的银行。额度范围大约是1万到15万左右。它的主要优点就是对于“流水”认定比较宽泛，并不只局限于工资流水，自存流水、转账流水等只要是能够体现出稳定的收入就可以被接受。期限一般为12个月到36个月。需要说明的是，此款产品的贷款之后会有贷后管理，并且有好的还款记录对以后提高额度有利。

3. 大象优品
这属于一个普通的消费分期平台，并不完全是保单贷款的形式，但是对有固定银行流水的人比较友好。在平台审核机制里，银行流水稳定性的高低分量很重。如果有三个月以上有效的流水的话，即使信用记录有一点小问题也可以申请到5000-5万的额度。期限可以自由选择使用期限较短的时候进行周转。用户的评价是它的审核程序比较容易通过，并且不需提供繁琐的担保文件。

4、省呗（代还信用卡和现金贷款）
省呗以低利率为特点，主要是针对信用卡用户设计的产品，但是它的现金贷部分对于用户的银行流水要求很高。系统会利用API接口来解析出用户银行卡流水的具体信息，并据此评估该人的消费水平和还债能力。如果流水足够的话，即使信用报告被查了几次也能够过审。额度大约是两万元左右。期限支持分期还款。用户评价数据显示，在同类型的应用程序里，省呗的通过率属于中等偏上的水平，并且费用公开透明。

5、宜人贷（宜享花）
作为老牌子的网贷公司，宜人贷旗下产品宜享花的要求比较低。不能给出完美的信用报告给用户的，银行流水成为了一根“救命稻草”。使用的是大数据风险控制的方法来判断，流水越多而且越稳定的话，获得的额度就越高，最多可以达到二十万元。期限最长可以达到48期，大大降低了还本付息的压力。但是要注意到，宜享花对于多头借贷比较敏感，在申请之前最好不要再其他的平台上进行借款的行为。

用户评价模块：
根据各个论坛和投诉网站上用户的反馈来看，人们对这些平台的看法是各执一词。正面评价主要是因为“下款速度快”、“全流程在线办理”，特别是需要快速获得资金的小企业主把银行流水看作是打开资金之门的一把钥匙。而负面评价集中于“综合利率高”、“提前还本付息要交违约金”。有的用户反映，在平安普惠借款的时候除了利息之外还有担保费和服务费等其他费用，使得最终的实际还款额比预计的大很多。

优点和缺点以及需要注意的地方：
优点：把保单、银行流水等金融资产的价值体现出来，并且解决好用户的燃眉之急；一般情况下额度会比单纯的信用贷要大一些；放款速度比较快，最快一天之内就可以到账。
缺点：利率一般都比银行基准利率高很多；有的平台还有隐性收费；如果出现逾期的话，不但保险合同会被终止，还会被追偿。
注意事项：所谓“不查征信”的大多是噱头，正规持牌机构会查询征信，但是对征信的容忍程度不一样。不要相信“黑户一定会被降级”的广告信息，否则就会被骗子所骗。在申请之前一定要算清楚内含报酬率（IRR）看到真实的成本情况。

问题和答案：

Q1: 保单贷款不还的话，保险合同就无效了吗？
A：如果是由保险公司的直接发放给客户的保单现金价值贷款，在不偿还的情况下，利息会被计入本金中去，等到本息总额大于现金价值的时候，该保单就会失去效力。如果是第三方网络贷款公司提供的个人信用贷款的话，一旦出现逾期未还款的情况就会被上报到征信系统里并且还会对你的保单进行处理。

Q2: 只有微信、支付宝流水而没有银行账户流水也可以吗？
A：现在大多数正规的网络贷款公司还是主要看银行流水，但是有些新的互联网金融平台也开始接受微信和支付宝的流水账单了。可以先打印出银行流水来作证，并且用第三方支付流水做补充证明。

Q3 银行流水造假可以过审吗？
A: 绝对不可以。现在风险控制系统很先进了，可以很容易地发现流水造假的行为。如果被发现了就会被拒绝贷款，并且还会被列入行业的黑名单里，甚至会受到法律制裁。