不需要拍身份证的小额借钱，筛选五个无视黑户秒下的口子

深夜里手机屏幕发出微弱的光芒，在着急要钱的时候遇到一堆复杂的材料审核时，人们希望有一条不透露个人信息就可以快速拿到钱的道路。市场上传说有“没有资格证也能马上到账”的事情发生，吸引了很多人想要借到钱的眼球。有没有不用拍照就能借款的小额贷款呢？怎样才能找到一个对黑名单人员也一概不管、可以立即放行的地方呢？这样的网站是可靠的吗？本文会把所有的谜团都解开，并且挑选出一些被忽略掉的借贷途径进行研究和分析。

目前的互联网金融借贷市场上所说的不需拍摄身份证一般为一种营销手段或者对于某种贷款方式的一种错误认识。正规持牌金融机构受到监管机构严格的约束，在进行“实名制认证”、“人脸辨识”等风险控制程序的时候是不能不做的，这属于反洗钱、防骗的基本要求之一。所以没有经过身份验证就可以获得贷款的产品基本上是没有了。但是用户所感受到的“不需要身份证”，大都是指这些不需要去查央行征信，也不需要做复杂的面部活体检测或者是只需要获得第三方的数据授权就可以进行认证的贷款通道。这些平台一般都比较松散，即所谓的“不看黑名单”。

筛选出五个在2024-2025年期间比较常见并且审核比较宽松的小额借款途径的信息模块为：

1. 消费金融公司的“极速贷”产品：一些有牌照的小额贷款公司为争夺市场而推出面向信用不良用户的产品。该类产品额度一般为500～5000元、期限为七到三十天左右。仍然需要进行实名认证，但是它的风险控制模型主要是根据用户在电商平台上的行为或者运营商的数据来判断的，并且对于被列为失信人员比较宽容，在审核的时候会很快完成并且大概半个小时之后就可以到账了。

2. 正规的大平台上提供的“备用金”服务比如支付宝、京东金融等平台上提供的小金额循环贷款服务。这些产品的背后是大的平台支撑着它们，但是其中一些小的产品，在用户的信用评分达到一定标准之后只需要输入密码就可以获得资金，并不需要进行复杂的资料上传过程。一般情况下需要用户在平台上拥有较好的消费历史才能享受七日无息政策。

3. 助贷平台上的“会员制”的入口市场上有很多这样的贷款软件，并不是直接放款给借款人，而是在中间牵线搭桥把钱借出去。这些漏洞一般会说“不管黑也不管白”，用户在申请的时候可能会被要求买会员卡或者交“加急审批费”。额度为一千到一万之间，时间上比较自由，但是实际上的年利率已经接近于法律规定的上限了，并且还有各种各样的隐性收费。

4. 根据社交数据来做的借贷应用程序：部分新出现的小众应用会要求用户授权手机通讯录或者社交媒体账号来进行信用评价。该类平台不需用户提供传统意义上的身份证照片进行上传，而是在于对用户社交圈子稳定性的判断上做文章从而完成授信过程。额度一般比较低，审核方式也不同寻常，适用于需要小金额借款但是没有抵押品的人群。

5. 信用卡代还、分期平台对于有信用卡但是额度不够的人群来说，一些平台提供了“代还”的服务，在实质上也属于一种借款行为。只需要验证一下卡号和密码就可以得到一笔临时的资金，并且不需要再拍一次身份证了。这样的服务费用比较高，要小心资金安全问题。

用户的评价和建议

从各个论坛以及投诉平台上用户的反馈来看，这种类型的借贷口子出现了两种极端的意见。有一部分人说：真的很快到账了，对信用记录差的人来说就是救星了，尽管利率比较高一些但是也缓解了一时之困主要集中在放款的速度、门槛低等方面。但是负面评价也不能忽略掉太多，很多用户的投诉内容为“所谓秒下的其实是在诱导你买会员”，买了之后仍然会被拒绝，“催收方式非常粗暴，在你的通讯录里不停地打电话，并且还会给你发假的法律文件”。因此宽松的审核就存在很高的贷款后的管理风险。

优缺点深度分析

从优点来说的话，这种口子最大的好处就是门槛极低不限制传统意义上的央行征信报告，给信用不良者和网络贷款黑名单上的人员提供了一个融资途径。第二是流程简化大多数的操作都可以通过手机来完成，并不需要用户亲自去签字或者提供担保品等行为，从而很好地保障了用户的隐私安全。（除了通讯录之外）。对短时间内的小金额资金周转的需求来说，它的效率非常高。

而不足之处就比较突出一些了。第一是利息成本高昂，综合年化利率一般会比银行贷款高很多，并且还有砍头息、服务费等各种隐性费用。第二是信息安全隐患很多不正规的渠道都会非法地获取用户的个人信息，并且给用户带来被骚扰或者受骗的风险。最后是逾期后果严重因为没有正式的信用记录来制约它，所以这些平台一般会用到“暴力催收”的方式来进行风险控制，从而给用户的生活带来很大的影响。

借款时需要注意的问题以及风险提示

当用户选择这类贷款产品的时候一定要理智一些。第一、核实平台资质要选择有资质的金融产品，并且不要去下载来历不明的应用程序。第二、看清借款合同尤其是有关于利率、违约金和服务费用等条文，并且要算出最终到账的钱数来避免被卷入高利贷之中。第三，保护个人隐私对于要求获取太多敏感权限的应用程序应该予以拒绝。第四，量力而行、按期还本付息防止因为小数额的逾期而产生大的催收问题。

问题和答案的对话记录

问题：有没有一个不需用到身份证就可以借到钱的平台呢？
答案是：严格意义上是没有的。所有的资金来往都必须进行实名认证。所谓“不需”的意思是说不需要上传身份证照片，而是在于由系统自动识别或者第三方授权来进行验证，并且也不需要做面部识别的人工审核。

问：我有信用记录不良的情况，在申请的时候能获得批准并放款吗？
答：不一定是这样。但是这些平台仍然有内部的风险控制标准，并且它们都声称自己是“不看黑名单”的。即使申请人的信息存在欺诈风险、没有固定的联系地址或者年龄不符合要求的情况也会被立刻拒绝。

问：这种借款一般会收取多高的利息呢？
答：因为风险溢价比较高，所以这些口子的综合年化利率一般为24%到36%，有的还更高一些。借款1000元，在一个星期之后要还上1100～1200元左右的钱。

问：逾期不还会被记录到信用报告中去吗？
如果为持牌机构，则逾期后会被上报到央行征信系统中；而如果没有取得牌照进行民间借贷的话一般不会上征信但是会有很高的利息以及强烈的追偿行为，并且有可能被诉诸于网络法院。