中信银行天天打电联催款，梳理五个不上征信的贷款软件

深夜的时候手机又开始振动起来，屏幕上的内容是来自中信银行的来电信息，并且这是本周内第10次被催收电话所打扰。在高利息、低信用的情况下，很多债务人希望找到一个可以躲避的地方。因为中信银行每天都会打电话来催债，所以整理出五款不记入个人信用记录的借贷软件是不是能够缓解一下目前的情况呢？那么这些平台就不需要查询征信了吗？那具体是多少呢？对特殊的途径进行分析并指出其中存在的隐患。

在金融信贷领域，“不上征信”的含义一般指的就是贷款信息不被上报到央行征信中心，或者是借款人不需要去查自己的征信报告就可以获得贷款。对因为逾期而造成信用受损的人来说，这样的软件就是他们用来周转的主要工具。首先需要说明的是，大部分正规持牌机构已经接入了征信系统，所以这些软件主要出现在消费金融公司的一些特定的产品里或者一些部分的助贷平台上。它们大都依靠大数据风控来完成，在审核的时候会关注到用户所使用的手机号运营商的数据、电商平台上的购物历史以及支付宝芝麻信用分等，并不是传统意义上的央行征信报告。

关于贷款金额和用途五种不记入信用报告中的贷款软件一般都具有小金额分散的特点。比如市场上比较火的一些小贷产品，在一些大的网络平台上也有出现过，它们的额度一般是500到5万元左右。第一次借款人的额度一般都很低，大概在一千到三千元左右。从使用的条件来看，这些平台的要求很低，只需要申请人在年满十八岁之后拥有一个实名认证过的手机账号并且已经使用了六个月以上就可以提供了真实有效的身份证明以及银行账户信息。有的平台要授权淘宝收货地址或者京东购物记录来核实用户的真实性与还款能力。关于借款期限的话比较灵活，有七天到十二个月的不同周期，其中短的是七日一还型（注意风险），长一点的就是三个月、半年、一年等等。

那么我们就来整理一下各个平台的特点吧。第一种类型的是消费金融类的应用程序比如一些有牌照的小额贷款公司推出的产品叫“极速贷”，虽然资金方正规但是有些渠道暂时没有上报到征信系统里去。这样的平台额度不是很大，而且利息也符合规定，在一年之内一般不会超过24%。第二种类型的是电商系贷款比如一些购物分期平台会重视用户的生活消费行为，在生活消费方面表现良好的人即使信用报告上显示有不良记录也可以获得贷款，并且一般为3000元左右。第三种类型的是助贷平台作为中间人来撮合资金方和借款人之间关系的部分资金方属于个人借贷或者小规模机构贷款的情况，并不纳入到信用记录当中去，但是利率很高而且会有一些前期费用。第四种类型的是信用卡代还软件尽管它并不是真正的贷款，但是可以减轻短期内的还本付息的压力，并且不会查询到你的信用报告。第五种是一些网络贷款公司的“会员版”开通了会员之后就享有免审核的权利，但是会伴随有很高的会员费用。

在用户使用评价从反馈来看，则是两极分化的情况。有一部分人说：下载的速度很快，在提交材料之后十来分钟就可以收到钱了，并且真的没出现在信用报告里这些评价主要针对的是有资质的机构所发行的产品。但是另外一些用户的投诉则是这样的：不记入个人信用报告中去，但是催收的方式很粗暴，在电话里不停地打电话到我家里人的手机上，并且把照片发给我家里的成员们……这样子的话就会造成很大的心理压力有的用户反映有些平台存在着隐性的费用问题，表面上看利率很低，但是加上各种手续费和保证金之后的实际年化利率已经超出了法律规定的上限。所以消费者在挑选的时候一定要注意辨别平台是否正规合法，并不能因为“不查征信”的优点而忽视这一点。

针对这类软件的优缺点分析很明显。好处是门槛不高，审批迅速，不泄露个人信息对信用记录为黑色或者灰色的用户来说，这是一条唯一的可以借钱的道路，并且不会增加信用报告查询次数来防止出现“把信用报告搞得很糟糕”的情况。但是它的缺点也很严重。第一、利息普遍偏高资金成本比银行贷款高很多；另外，套路多还存在砍头息、会员费等问题；第三，催收方式有可能是违法的因为没有信用记录作为约束，所以一些平台就会用到软暴力催收的方式来降低坏账率。另外，不记入征信不代表就可以不用偿还了，在被平台起诉的时候仍然存在法律上的风险，并且非法网络贷款还会窃取用户的个人信息。

当人们用到这样的贷款软件的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一、核实平台资质最好选择有牌照的金融公司作为平台方，以防自己掉入高利贷的圈套中去。第二、看清合同条款尤其是有关于利率、违约金和催收方式的规定方面，对捆绑销售保险产品、收取强制性会员费的行为一定要予以抵制。第三，保护个人信息不能随便给他人授予通讯录、相册等重要权限以免造成个人信息外泄和贩卖。第四，量力而行不记入信用报告中的贷款一般期限较短、利率较高，如果没有稳定的收入来保证按时还本付息的话，很容易出现借新债还旧债的情况，最后造成整个负债崩溃的局面。

下面是问题和答案的列表：

问：不把贷款软件列入征信系统中的话，它对个人信用有没有什么影响呢？

答案是：尽管没有上央行征信系统，但是各个平台之间存在数据共享的情况，你的逾期记录会降低你其他的网络贷款申请被批准的概率，并且有可能会被列入到大额风险控制名单中。

问：申请这样的贷款要提供抵押品吗？

答案是：不需。这样的软件大都是信用贷，没有抵押也没有担保，只需要提供身份证、手机号就可以办理了，但是额度比较小。

问：如果逾期不还的话会怎样呢？

因为不记入信用报告中，所以平台不能用信用来约束你，就会采用打电话轰炸、爆通讯录等方式进行催收。如果为合法持牌公司的话虽然不会上征信但是严重逾期也会被起诉到法院。

怎样才能知道一个网站是不是合法的呢？

答案是看APP有没有公示出自己的营业执照、放贷资格证等信息，利率是不是在国家规定的范围内（一年期不超过24%，超过的部分无效），有没有什么隐性收费项目，还有用户的评价怎么样。

问：因为中信银行催收的压力很大，所以可以使用这些贷款去偿还信用卡吗？

答案：不推荐。以贷养贷是金融的大忌，这些平台利率很高，用高利来偿还低利会使债务越滚越大，建议先和银行沟通暂停计息或者申请个人分期还款。