还在下款的一个月口子，枚举五个征信花居然都下款的app

凌晨2点的时候，手机屏幕上发出的一缕光芒照亮了小张焦虑的脸庞，账单日的压力也一浪接一浪地袭来。看到自己的信用报告已经长出很多花儿之后心里很绝望但是又发现了几个很少有人知道的小道消息在悄悄发放贷款这样的“救星”，使他开始怀疑市场上是否存在着还有一个月就到期了的下载吗？究竟有哪些征信花全部都已经通过审核并且下发了APP可以解决燃眉之急的问题吗？这些平台会检查到信用记录吗？贷款金额是多少呢？下载的速度是不是很快啊？

随着金融借贷市场的越来越规范化，在找寻到所谓的“口子”的难度越来越大了的时候，但是对信用记录有要求的人群仍然可以关注一些门槛比较低一点的平台。首先需要说明的是，并没有哪个正规平台会对征信视而不见，但是有些平台的风险控制模型更加注重大数据从多个角度进行分析，并不是只依靠央行征信报告来判断。下面是最近几个平台上反馈情况较好的几种类型以及相应的分析。

首先是消费金融公司的小额产品比如某分期商城旗下“极速贷”的部分产品，一般额度是1000-5000元左右，期限比较短，大概七到三十天左右。它的特点就是对征信查询次数要求不严格，在没有严重逾期的情况下系统的审核通过率比较高。从用户的反馈来看，这些平台的申请流程很简单、全部都是在线上进行的操作，并且最快半个小时就可以到账了，非常适合做短期的资金周转使用。

其次是有牌照的小额贷款公司所推出的助贷产品这样的平台一般起着中间人的作用来撮合资金方。它的特点是额度范围很大，有的几百元，有的几千甚至上万。对信用记录良好的用户来说，系统会匹配到一些特定的资金方，尽管利率稍高一点但是能够获得贷款的概率还是存在的。申请人的年龄一般要求在22岁以上，并且要有稳定的工作和收入来源以及实名制手机卡使用时间达到六个月以上。关于期限的话，在大多数情况下都提供了三个月、六月或者十二个月的不同选项来减轻短期内的压力。

第三类是电商生态系统中的消费贷款一些垂直电商平台上的“白条”类商品产品依靠的是电商的数据，并且对于信用要求也会随着平台策略的变化而变化。该类产品的好处就是可以用来在平台上进行消费并且有一部分是可以提取出来的。一般都允许分次还本付息，并且还有一定的无息期，在日常生活中的资金周转方面是个不错的选项。用户的评价大多是这样的：这些平台很正规、利率公开明了，但是提现的功能有时候会被限制住。

第四类是信用卡代还、分期平台这样的平台主要是为有信用卡但是目前无法偿还的人服务的。用代还信用卡的方式减轻资金上的压力，其实就相当于获得了一笔短期的资金。对于这些平台来说，它们更加重视的是用户的信用报告以及卡额情况。一般会跟上信用卡账单周期一样来计算，如果管理得好还可以把还款期拉长一些，但是要留意一下手续费的问题。

最后一类是一些新的网络贷款产品新的平台为了抢夺市场份额，在开始的时候风险控制标准比较宽松。这些产品的宣传词一般是“秒批”、“不查征信”，但是实际上还是会去查询到第三方的大数据中来。一般额度在两千元左右，期限大多为七到十四天。用户的评价褒贬不一，优点是放款速度快，缺点是贷款时间短、利率高，很容易陷入用借贷来维持生活的困境之中，所以要小心使用。

从整体上看各个平台都有自己的优点和缺点。优点在门槛低、放款快方面也很好地解决了一线用户的需求问题。缺点那么就可以看出：利息比较高、有的平台有隐性收费，并且短期内还债的压力比较大。用户在使用的时候一定要认真看借款合同，弄清楚总的年利率是多少。

在申请的过程中有一些注意事项一定要记住。第一是核实平台是否有合法有效的金融许可证来防止被收取高额利息或者受骗；第二是要量力而行地进行借款行为不要盲目借贷；第三要妥善保管个人信息不能随便把通讯录之类的敏感信息交给别人使用。“不看征信”的说法其实都是噱头，在线贷款公司一般会连接到征信系统中去，并且只有按时还本付息才能保证自己的信用记录良好。

为使用户更加清楚明白地理解上面的问题，下面列举一些常见的疑问：

问：信用评分低到什么程度才会被拒绝贷款呢？
一般而言，只要查询次数较多但是没有出现过连续逾期或者呆账的情况的话，那么通过的概率就会比较大一些。如果有“连三累六”严重的逾期记录的话，那么申请贷款就很难了。

问：这些平台的利率是多少？
答：年化利率一般为24%到36%，有的短期产品的总费用会比较高一些，在借款页面上显示出来。

问：申请不成功会怎么样呢？
答：有些平台在申请的时候会产生信用报告查询的行为，如果短时间内多次尝试的话就会被记入到你的信用报告里去，并且还会对你的信用评分造成影响，所以不建议你短时间之内随便试一试。

问：贷款发放之后能提前还钱吗？
答案是大部分平台都允许提前还本息，但是有些会收取一定的违约金或者需要结清全部利息之后才能办理，所以要事先弄清楚相关规定。

总的来说，尽管市场中还存在着一些对征信花用户友好的下款口子，但是借贷本身是带有一定的风险的。理性的消费观念和量力而行的原则来慢慢恢复自己的信用状况，这才是解决财务问题的根本办法。