征信黑花了五年怎么处理，规整五个包下款平台无视黑白的网贷

深夜里，手机屏幕上显示的是李明焦急不安的样子，在五年前一次商业上的失败之后，他的信用记录上就留下了一道无法抹去的痕迹，现在他需要钱但是总是被拒绝。当人们发现银行的大门已经关上了的时候就在网上到处找办法了。大家的问题是这样的：信用记录被标记为“不良”五年的期间内可以申请到贷款吗？有没有什么不需要查看征信就可以放款的平台呢？在急于求成的心态之下，“不看黑户白户”的愿望就产生了，但是其中也存在着很大的危险和隐患。

所谓“征信黑五年的”一般指的就是个人信用报告里有严重逾期的情况，并且处在不良信用的状态下的时间比较长。在正常的金融体系里面就相当于判了死刑一样。但是市场上的确有一些审核标准比较宽泛、甚至说可以忽略不计好坏之分的贷款途径。这些平台大都用大数据风险控制来代替传统的信用评估方式，尽管准入条件很低，但是所付出的价格就是高利贷以及很短的服务期限。下面是几种特殊情况下的申请被批准的概率较大的平台种类及相应的金额范围，请需要钱的人们作参考。

首先是极速贷系列平台一般额度为一千到五千元左右、期限七到十四天左右的产品。它的特点是“秒批秒到”，对信用记录的要求很低，主要是通过核实实名手机号以及身份证来完成。第二是消费分期商城额度比较高一些，在三千到一万之间左右，可以分为三到十二个月不等的时间段来还款，一般情况下都是以购物分期的形式发放贷款，并且审批比较容易。第三种类型的是小额贷款APP比如一些小众贷款产品，额度比较灵活但是会收取很高的服务费。第四种类型的是抵押类借贷如果有车或者重要的东西的话，即使信用记录不良也可以得到大约七成左右的价值。第三条是一些有牌照的消费金融公司所发行的一些特别的产品有时候也会放松一下审核标准，最高可以达到一万元左右。

对于使用条件来说，大部分平台都规定申请人的年龄必须是18岁及以上，并且需要有有效的身份证明以及银行卡，并且手机账号要实名认证至少3个月以上。一些平台还会要求用户提供紧急联系人的联系方式、通讯录等信息来减少坏账的风险。从期限上来看，短期周转类产品一般要求在一星期内或者一月之内归还本金，而分期类产品可以长达一年的时间跨度，但是时间越长的话所积累下来的利息成本也就越大了，所以借款人在选择的时候一定要慎重考虑一下。

从用户的评价来看，反馈是两面性的。有一部分人说：真的很快就能拿到钱了，解决了燃眉之急的问题，尽管利率比较高但是可以接受这样的评价主要是给那些急需资金并且没有别的办法的人看的。另外一些用户反映说：“还款的压力很大，如果出现逾期的话就会被采取很激烈的催收措施，并且还会骚扰你的通讯录里的朋友。”这就表明即使门槛很低但是违约后果很重。还有些用户反映，在一些小平台上存在着“砍头息”的情况，即实际到账的钱比合同上写的少很多，无形中增加了很多费用。

从优缺点分析的角度来看，该类平台的优点十分明显：门槛很低，放款速度很快，手续很简单对征信黑户而言就是唯一的一根救命稻草。但是它的缺点也很明显：高息和各种杂费很多，催债方式很粗暴，并且有个人信息被泄露的风险长久以来依靠这样的贷款很容易形成“用借贷来维持借贷”的恶性循环，使欠债越来越多。

关于借款人的部分一定要注意清楚。第一、确认平台资质要选择有资质的公司来防止被骗钱。另外，看清合同条款尤其是对有关于利率、违约金和服务费用的规定进行解释，并且要说明实际年化的利息率有没有超出法律规定范围内的最高限额。另外，量力而行要对自己的还款能力进行评价，并且不能心存侥幸。最后一定要按期还本付息，否则会因为逾期而使信用记录变差、被起诉等后果发生。

对于用户经常提出的问题作出如下回答：

问：信用记录不良还能申请到贷款吗？

答案是：一般的正规银行基本没有可能，但是有些审核比较宽松的小额信贷或者抵押贷款公司还是有可能的，前提是要有相应的还款能力证明。

问：这些平台会受骗吗？

答：市场上的产品参差不齐，在放款之前要交纳所谓的“工本费”或者“解冻费”，那么基本上就是骗局了，正常的贷款在发放之前是不会收取费用的。

问：借款之后如果逾期了怎么办？

答案是会有很高的利息和大量的电话催收，并且严重的会被列入黑名单或者被起诉。应该积极地进行沟通与协商，不能失去联系。

因此，在寻找资金周转的时候，征信黑户会遇到很大的困难，尽管有些“不问青红皂白”的平台提供了一种可能的方式，但是通常都伴随着很高的成本。借款人的首选是向亲戚朋友借或者变卖自己的财产来解决资金问题；如果一定要去借钱的话，则要谨慎选择可靠的途径并且制定好还款方案以免事态恶化。