满16可以贷款的平台软件，深入剖析5个轻松借款无征信记录的口子

深夜里，手机屏幕上显示着少年略带稚气的脸庞，想要自己掌握金钱的感觉一直盘旋在心里。很多刚刚年满十六岁的人正在寻找“满16就可以申请贷款”的网站和软件来获取资金。大家都知道没有信用报告或者不需要抵押就能马上拿到钱吗？那么，“轻松借款”后面又有什么样的隐患呢？本文会详细分析出五个容易获得借款但是没有信用记录的方法，并为读者解开谜团。

随着互联网借贷市场的不断扩大，在这个年龄阶段的年轻人中有很多人为了满足自己的消费欲望或者是资金周转的需求而选择去寻求可以提供贷款的服务。但是要说明的一点是，正规合法的贷款平台会遵守国家法律的规定，一般情况下最低借款人的年龄要求是十八岁。凡是声称“年满十六周岁就可以申请贷款”的机构都处于法律之外，并且有很大的欺骗性。但是市场上也存在着面向学生群体或者使用了特殊的风控模式的“口子”，这些可以以其他的途径来实现资金供给，比如校园贷模式、购物分期模式等，但是用户要非常小心谨慎。下面我们来分析一下经常提到的一些渠道以及其中的道理。

首先要分清楚什么是“正规消费金融”，什么又是“灰色借贷口子”。对年满十六周岁的人而言，一般都属于限制民事行为能力人（如果是以自己劳动所得为主要生活来源除外），所签的借款合同从法律上讲是无效或者效力待定的。所以正规银行以及有牌照的消费金融公司（比如借呗、花呗、微粒贷等等）一定不能对未成年人开放所谓“轻松借款没有信用记录”的缺口一般有三种情况：第一种是违法的“高利贷”或者“套路贷”，不查询信用报告，只看通讯录，在借出钱之后就会出现暴力催债的情况；第二种是一些购物分期平台通过“回租”、“套现”的方式让学生去租用手机来变卖；第三种是部分网络互助社群和小金额贷款App审核非常宽松但是额度很低而且利率很高。

对于用户的搜索词“五个容易借到的钱的地方”按照功能属性来划分并做解释。第一种就是人们所说的“身份证贷”APP这样的软件说只需要提供身份证就可以下载，并且额度一般为500到2000元左右，期限是七到十四天左右。它的特点就是不查询信用报告，但是实际上的年化利率却可以达到上千个百分点以上，属于典型的“714高炮”。第二种就是“手机回租”的平台用户把手机作为抵押物放在平台上，但是手机仍然在用户的手里，平台以这个理由给用户提供“租金”，实际上就是变相地进行贷款行为。这些平台对于年龄的要求比较宽松，但是隐性成本很高。第三种就是一些不太规范的大学生分期购物平台尽管政策已经对校园贷进行了严格的查处，但是仍然存在一些违规平台让16岁以上的用户用买高价商品然后转手卖出的方式来获取资金。第四种就是一些小贷超市把很多不合规的小额贷款产品都纳入其中，并且用非常简单的申请程序来吸引用户，但是却要强制获取用户的通讯录信息。第五种是网络上的个人借款在社交软件上进行私下交易没有平台作保证，被欺骗的风险很大。

有关于借款金额和时间长短，“口子”的特点一般是小数额、短时期。额度上大概为500-30金元之间一般情况下可以达到五千元左右，但是第一次申请贷款金额很少。从时间上来看，大多是七天、十四天或者一个月一般不会超过三个月的产品。这样做的目的是为了迅速收回本金，并且获得很高的“砍头息”或者服务费。比如借了1000块钱，到手的钱是700块，在七天之后要还上1000块。表面上看利率很低，但是加上了砍头息以后的实际成本就让人难以接受了。对年满十六岁的人而言，这样的短期还款压力很大，如果不能及时偿还的话就会形成“用贷款来还另一笔贷款”的恶性循环。

从条件方面来说，为了避免法律责任，这些平台一般不直接标明“年满十六周岁可以借款”的字样，在实际操作中会采用一些技术上的方法来避开年龄限制或者睁一只眼闭一只眼。一般要提供身份证正面和反面的照片、拿着身份证的照片、手机号码运营商验证、通讯录授权并且要和银行卡进行绑定。其中，通讯录授权就是这些不合规平台的主要风险控制方法。如果出现逾期的情况，那么就会给通讯录里所有的联系人都发短信轰炸了，对未成年人而言这是巨大的心理负担和不良的社会后果。所谓没有征信记录的原因是它们没有接入央行征信系统的能力，并不代表它不会影响到个人信用，在这里违规借款的信息仍然可以被非法买卖出去从而影响以后正常的贷款申请。

下面我们来分析一下用户的评价以及优点和缺点。根据用户的反馈，该类平台受到好评的地方主要是“下款速度快”，“门槛很低”，“不需要查看信用报告”。对需要资金周转并且信用记录已经很糟糕的人来说来说，这样的缺口可以起到一定的缓解作用。但是负面评价占了大部分，并且主要集中在高利贷、恶意催债、欺诈性广告很多用户说，在借款的时候没有看清楚里面藏着的服务费用条款，到还款的时候才发觉数额加倍了。还有用户反映，逾期一天就会被制作成图片进行侮辱，并且还会对通讯录里的朋友进行羞辱性的攻击。优点是审核非常简单，不考虑信用记录，放款速度很快。缺点就是利率违法、催收方式粗暴、信息泄露风险大、很容易陷入债务泥潭中去。

关于使用注意点的部分，在对年满十六岁以上的青年群体时，我们非常强烈地建议不要去不正规的贷款公司。如果有困难的话应该先找父母或者监护人帮忙解决，并不是去接触高利贷。如果一定要借到钱的话，请一定认真地看清楚合同中的所有条款并算好实际年化的利息率。按照法律规定，年利率超过24%以上部分不被法律所承认，而年利率在36%以上的则全部无效。遇到“砍头息”、暴力催收等情况时要保存好相关证据，并且要及时向互联网金融协会或者公安机关进行举报。不要因为几百块钱就出卖自己个人信息给他人，这样会给自己以后受到电话诈骗埋下隐患。

最后回答一下大家比较关心的问题：

问：年满十六周岁并且持有身份证就可以百分之百地获得贷款了吗？

答案是：不是。尽管这些口子的门槛很低，但是仍然会有大数据风控，如果你被系统判断为没有还款能力和提供虚假材料的话也会被拒绝。

问：在上面借钱会把信用记录上报到征信系统里去吗？

答案是大部分违规口子不会上央行征信，但是会出现在网贷大数据里。如果上了网贷新黑榜之后，在以后向银行申请贷款的时候就会遇到困难了。

问：借钱不还会有哪些后果呢？

答案是除了受到暴力催收之外还会面临被起诉的风险（即使合同无效但是本金要偿还）。对未成年人来说，平台会骚扰到他们的监护人。

问：有无合法年满十六周岁就可以申请到款子的网站呢？

答案是：没有。正规的金融机构不能给未成年人贷款。如果有的话就是不合规、违法的行为了。