网贷一定能下款的口子，鼎力推荐5个低门槛不查征信的app

凌晨2点的时候，阿杰的手机屏幕上还亮着灯，他很着急地在找解决办法。对于网上到处都是“保证通过”的广告来说，很多像阿杰这样的人都会去搜寻：有没有没有查询到信用记录并且一定能够获得贷款的渠道呢？即使是号称“大力推荐五个低门槛APP”的话，也能不考虑黑户白户的区别就发放贷款了吗？那么这些平台背后的利益以及风险又是什么呢？本文会把那些“神口子”给扒出来，并且罗列一些比较宽泛的借贷途径。

在金融借贷市场上所说的“一定能下款”一般都是一些营销的噱头。没有哪个正规或者非正规机构会保证百分之百放款，因为放贷本身就是一个风险管理的过程。但是也有一些平台由于背后有大资金支持或者是使用了特殊的风险控制模型而对用户信用要求很低，有的甚至不需要央行征信报告就可以进行贷款。这样的平台一般被叫做“不查征信口子”，主要依据的是用户在网上的行为数据、电商平台购物记录以及移动通信运营商的数据等来判断。对于征信花户和白户而言，这些都是下款率很高的途径。

目前市场上的门槛比较低、用户反馈下款率高的几种类型的平台以及具体的产品进行如下分析：

极速放款型：花鸭借款
花鸭借钱最近很火的一个贷款平台，它最突出的特点就是全程系统审批很少有人工介入的情况发生。该平台与一些持牌的小额贷款公司合作，并且有些资金方不会查询到用户的信用报告中去。额度上来说，新用户第一次申请的时候额度一般是1000～5000元左右，有效期是七到十四天或者分批发放。申请条件很简单，只需要进行实名认证、绑定手机号以及提供身份证就可以完成整个过程，并不需要填写复杂的表格。根据用户的反馈，在申请人年龄介于22至45岁之间并且没有严重的逾期记录的情况下，审批通过的速度大概在一小时之内。

2、电商消费类：分期乐
尽管分期乐是老牌子了，但是它对消费者的购物用户提现功能仍然可以尝试一下。对经常在电商平台上进行购买的人而言，分期乐的风险控制模型更加重视用户的消费能力而不仅仅是信用评分。额度范围比较大，一般为几千元至数万元之间，并且可以分为3个月、6个月、12个月甚至24个月等多个时间段来还款。分期乐比较正规，在大多数情况下都会查询到你的征信并且会上报给征信机构，但是它的放款稳定度很高，所以适合有良好消费习惯的人用来做短期资金周转使用。

3、低利率转为还款方式：还呗
主要面向信用卡代还场景，对有信用卡的人群而言是一个很好的入口。它的额度很高，可以达到二十万元，并且利息很低，比信用卡最低还款要低得多但是它会查询到你的征信情况，并且对于轻度不良记录的人比较宽容。只要你是正常的持卡人并且使用的是普通的信用卡的话，那么你的审批通过率就会比较高一些。期限可以很灵活地分为十二个月来分期偿还，大大降低了还债的压力。

4、小额应急型：洋钱罐
洋钱罐是一个老牌子的借贷平台，在转行之后它的合规度也提高了很多。对它而言有住房公积金或者社会保险缴纳记录的人很友好的，即使信用报告查询次数很多，只要有一份稳定的工资流水就可以获得贷款了。额度为一万元到五万元之间、期限为三个月到十二个月不等。用户的催收比较正规，适合于有固定收入但是需要快速周转的资金需求的人群。

5、门槛地板型：小赢卡贷
小赢卡贷也属于信用卡代还领域中的优秀代表之一。它的特点就是审批速度比较快，额度可以循环使用关于信用记录方面的情况，在本期有逾期的情况下会受到一定的影响。用户的信用报告虽然存在但是没有现在的逾期情况的话，那么被批准的概率就会比较大了。一般为两万元起、最长可以借到三十六个月，适合做中短期的资金周转使用。

用户的评价和优点、缺点分析：
根据用户的评价来看，该平台的好处是办理手续简单快捷，到账时间短可以很好地解决问题。尤其是花鸭借这样的平台对于信用记录比较宽松的态度给很多“花户”带来了希望。但是它的不足之处也是不能忽略的。第一、没有查询到征信信息的平台利息相对较高，综合年化利率可能会接近法律规定的最高限值；另外一些小型平台存在催收频繁问题一出现就会有电话轰炸的情况发生。所以，在选择的时候要衡量一下优劣。

借款注意事项：
在申请所谓“不查征信口子”的时候一定要小心谨慎。第一、不接受任何形式的贷款前期费用正规平台在放款之前是不会收工本费、解冻费等等费用的；二要认真查看借款合同中关于利息的规定是否符合法律规定（年利率不超过24%，超过36%的部分无效），三要根据自己的实际情况来借贷，并且不要用贷款去还另一笔贷款，以免自己掉入债务泥潭之中。

问题和答案的列表如下：

Q: 真的有不查询信用记录的网络贷款吗？
A：市场上的大多数正规网络贷款会查询到个人信用记录，“不查征信”的说法一般是指除了使用央行征信报告作为唯一的判断依据之外，并没有接入其他非银行金融机构的数据源。但是这并不意味着逾期就没有结果了，逾期之后仍然有可能被列入网贷黑名单中。

Q: 黑户可以贷款吗？
A. 如果是严重的征信黑名单人员（比如被列入失信被执行人名单）的话，在正规途径上基本不可能获得贷款。一些民间的小额借贷或者私人借贷可以发放贷款，但是风险很大，不建议去试一试。

Q: 申请被拒绝之后多长时间可以再次申请？
A. 建议间隔时间为一到三个月之间。多次申请就会有很多“贷款审批”的查询记录被留了下来，从而使得大数分下降了，很难获得批准。