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不查征信无视黑白的网贷，陈列5个手机支付宝小额贷款的软件
随着移动支付越来越普遍，在这样的情况下，支付宝作为一个大流量入口，也汇集了很多贷款的服务。对想要没有查询到信用记录就直接使用黑白色贷款网络平台对于用户而言，这通常被看作是一个“最后的安全区”。但是要说明的是，支付宝自身所推出的借呗、花呗等产品和它生态系统中的其他第三方小程序借款服务，在大多数情况下都使用了芝麻信用分作为判断标准，并且很多都已经接入到了央行征信系统中去了。“不辨是非”更多的是一种营销手段或者是对某款小型产品的一种误解。在支付宝生态里常见的或者可以方便地使用的五种借贷软件的情况进行分析。
借呗现在叫信用贷 作为支付宝旗下的一款王牌产品，借呗非常有名气。一般为500-3万之间的金额，并且会随着用户信用情况的变化而变化。使用条件比较严格的要求是用户的芝麻信用分要高于600，并且系统还会定期进行审核。借款期限可以为三个月、六个月或者一年，还款方式很灵活。尽管它对于征信有所要求，但是部分信用较好的用户仍然可以通过大数据风控来获得贷款。但是从现在起，借呗已经全部接入了征信系统，每一条借贷记录都会被真实地报告给央行征信中心，“黑户”的人就等于没有门路了。
2、花呗和借呗的备用金 花呗主要是用来消费的，额度在几百元到几千元之间，目前有些用户已经把花呗的服务和信用报告联系在一起了。所以借呗备用金就是一种小额短期借款的产品，一般额度是五千元以内、七天之内。尽管数额不大，但是它对于芝麻信用的要求不是很高，在芝麻信用存在一些问题的情况下，只要支付宝活跃度高的人仍然可以申请到。因此有很多需要小笔钱来周转的用户把它当作“救命稻草”，但是一定要按时还款，不然会直接关系到支付宝账号的正常使用。
3、360借条（支付宝小程序版） 360借条就是外部平台入驻到支付宝中去的一个例子。它额度范围比较大，最大可以达到二十万左右。使用条件上面说门槛很低，但是作为正规军还是会查信用记录的。但是和银行比起来的话，它的容错空间要大一点，在于有一些不是故意逾期或者有不良记录但是没有被列入黑名单的人也会有一定的通过概率。期限也十分宽松，并且可以分批偿还。
4. 分期乐 用户可以通过支付宝搜索或者关联账号授权来使用分期乐的服务。本平台主要是为年轻消费者提供的消费分期和现金借贷服务。额度大概为几千元至五万元左右。审核机制比较宽泛一些，主要看用户的消费习惯以及身份验证情况。虽然会查询到信用报告里的一些信息，在实际的操作过程中，“灰名单”的一部分人也能够顺利地被审核通过。借款期限可以是3-24个月之间，对于有偿还能力的人群来说是比较合适的。
5、招联好期贷 作为招商银行和中国联通共同设立并获得牌照的公司，招联好期贷在支付宝上设有入口。它额度最高20万，期限最长为三年六个月。虽然它是正规的金融机构，并且利息是合法合规的，但是它的风险控制模型比较特殊，在一些情况下会存在“征信黑名单”的人也能获得贷款或者“白名单”上的人都会被拒绝的情况出现。主要是看用户的联通体系内数据的表现和支付宝活跃度如何。关于利息的问题，一般而言的日利率大约为0.02%到0-06%左右。
用户评价功能 经过各个论坛和社交媒体上的讨论之后，用户的评价是各执一词。 正面评价：借呗、花呗到账很快，使用方便快捷，并不需要另外安装应用软件，在这里也没有隐藏费用的问题。虽然备用金额度不大，但是到了紧要关头可以起到一定的作用。 负面评价：很多信用有问题的人说，“门槛低”的说法都是骗人的，在提交了之后仍然会被立刻拒绝，并且多次尝试会使得自己的信用报告上出现更多的查询痕迹而影响到自己的信用状况。一些第三方的小程序贷款存在着额度很高但是实际发放很低的情况，并且催收方式也比较严厉。
优点和不足之处以及需要注意的地方 优点：支付宝生态中的借款产品大都比较规范，利率受到国家的约束，并没有出现过高的利息问题；整个过程都是标准化的，安全方面也有保证。 缺点：正规就意味著信用审核是无法避免的，真正的没有查询到信用记录就直接使用黑白色贷款网络平台已经很少有人使用了，在支付宝里面基本没有了。如果出现逾期的情况，除了会被催收之外还会对支付宝的支付功能造成影响。 注意事项：不要相信网上所说的“强开技术”或者“内部渠道”，这些都是骗人的把戏。所有的正规贷款都必须对借款人的还贷能力进行评估，并不存在所谓“零门槛”的情况。
用户提问+解答 Q: 支付宝里面有没有没有查询到信用记录的贷款呢？ A. 从严格的意义上来说是没有的。备用金等小额度的产品目前还不能上征信或者只看芝麻分的情况会存在一段时间，但是由于监管部门越来越严格了，大部分产品的信用记录已经和征信系统挂钩上了。
Q: 征信黑名单的人可以在支付宝上借钱吗？ A. 很难实现。借呗等主要的产品基本上没有希望了。可以试着提高芝麻信用分、保持良好的支付宝流水情况来获取一些小额度的权限，但是不要有太高的期待值。
Q: 频繁地去申请这些网络贷款会有哪些后果呢？ A：会使得征信报告中出现大量的“贷款审批”查询记录而使信用变得很糟糕，并且会影响到之后的房屋和汽车贷款申请。应该根据需要来申请，不要随便尝试错误的东西。
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