网络平台贷款算负债率吗？看完这3点你就懂了

最近很多朋友都在问，网贷到底会不会影响个人负债率？今天咱们就掰开揉碎了说。这篇文章从负债率计算规则、网贷类型划分、银行审核标准三个角度切入，重点分析上征信的网贷如何影响负债率、不同还款方式的计算公式，最后给出3个实用建议。看完你就知道该怎么处理手上的网贷了。

一、负债率的计算其实有门道

说到负债率啊，很多人的第一反应就是"欠的钱除以收入"，但实际计算可比这个复杂多了。银行系统里有个专业名词叫资产负债比，他们会把你所有上征信的贷款都算进去。

举个例子，小王每月工资1万，支付宝借呗用了3万（分12期），京东金条借了2万（分6期）。这时候他的月负债可不是5万，而是（3万÷12）+（2万÷6）2500+3333≈5833元，负债率就是5833/1000058.3%。哎对，这里用的是月还款额不是总借款额，这点很多人会搞错。

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二、网贷分两种 处理方式大不同

现在市面上的网贷大致分两类：上征信的和不上征信的。像借呗、微粒贷这些大平台，基本都接入了央行征信系统。而那些小平台的短期现金贷，可能只在百行征信有记录。

重点来了！银行查负债主要看央行征信报告。也就是说，只有上征信的网贷才会被算进负债率。不过要注意，有些网贷虽然不上征信，但如果你逾期严重被起诉，法院执行记录可是会显示的，这个影响更大。

三、银行审核时的5个隐藏规则

你以为负债率超过50%就贷不了款？其实银行还有这些潜规则：1. 信用卡已用额度按10%计算月供（就算没分期）2. 房贷月供可以按实际金额的50%折算3. 近3个月新增贷款会被重点标记4. 同时有超过3家网贷平台借款直接扣分5. 工资流水能覆盖月供2.5倍的可适当放宽

上周有个客户就是吃了这个亏，他明明负债率只有48%，但因为同时在5个平台借过钱，申请房贷还是被拒了。所以说啊，网贷数量和还款稳定性同样重要。

四、3招教你优化负债率

要是发现自己的负债率超标了，试试这几个办法：1. 优先结清小额分散的网贷（哪怕金额小但数量多）2. 把短期贷款转为长期分期降低月供3. 申请贷款前6个月控制征信查询次数

比如李姐的情况就挺典型，她原本在3个平台借了共8万，月还6000多。后来把8万转到银行的消费贷，分36期每月只要还2300，负债率直接从65%降到23%。这个方法的关键在于用低息长期贷款置换高息短期网贷。

最后提醒大家，现在很多网贷都接入了征信系统，建议每半年自查一次征信报告。如果发现非本人申请的贷款记录，一定要及时联系银行处理。毕竟征信这东西，维护好了是帮手，搞砸了可是要绊跟头的。