支付宝隐藏的借款口子，归集五个手机身份证秒借现金的app

深夜的时候，手机屏幕上微微发光的脸庞上带着着急的表情，房租催缴的通知已经看过但是没有回复过来，而工资也一直没来得及到账。在这种情况下，人们希望用手机上的身份证明可以迅速获得资金进行周转。很多人在搜索的时候会不自觉地打上这样的字眼：支付宝里有没有什么被藏起来的钱呢或者是“有汇集五部手机的身份信息就可以马上借钱的应用程序吗？”。“这些搜索的背后反映出来的就是对于资金需求非常急切的心理状态，但是同时又存在着对安全性以及金额大小方面的深深的怀疑。”那么所谓“隐性渠道”的可靠性怎么样呢？额度能够立刻发放出来吗？本文将会做深入分析。

随着互联网金融的发展越来越快，在如今这个网络金融十分发达的时代里，支付宝作为一个流量大头，并不只是只有借呗、花呗所谓“隐性借款渠道”，一般指的就是支付宝生态系统内的或者借助于支付宝小程序来接入到其中去的一些第三方借贷服务。“借呗+”、“备用金”和各种消费金融公司的小程序等等。一般情况下，“我的”-“借呗”的推荐栏目或者生活号里会有这样的入口。对芝麻信用分好的人来说，这些入口不但可以很快地放款出来，并且利率也较为公开透明。但是市场上传得沸反盈天地“五证合一”的APP其实更多的是指一些聚合型的贷款超市或者是非银机构发行的应用程序。该类平台利用大数据风险控制的方式让用户授权手机运营商的数据、身份证的信息等等来达到快速审核的目的，但是这并不代表没有任何限制条件。

除了支付宝生态系统之外，在市场上比较流行的是有牌照的消费金融App也成了快速借钱的主要途径例如度小满（原来的百度金融），360借条、分期乐、京东金条等等。一般而言，在额度方面要比支付宝的备用金高一些，大概在一千元左右到二十万左右。关于使用条件的问题，尽管它们以“身份证秒借”为名，但是实际上要进行实名认证、人脸识别以及授权征信查询。所谓“五证合一”，就是指平台会向用户提供通信录、运营商数据和银行流水等多种信息作为风险控制依据。“多维授权”可以提升审核通过的概率，但是也代表了用户的个人信息被分享出去的风险增大。借款期限方面比较灵活多样，有七天短期借款也有三十六个月分批偿还的不同方式，用户可以根据自己的实际情况合理地做出选择。

从用户的反馈来看，体验上存在很大的差异。有一部分人认为在需要资金的时候，这些应用起到了缓解的作用，放款的速度可以做到“秒到账”，但是特别是对信用记录上有轻微缺陷但是被纳入了平台白名单的人群来说。但是负面评价主要是因为“年化利率高”以及“催收问题”。很多用户的实际年化利率已经接近36%，并且一出现逾期就会接到大量的催收电话，给日常生活带来很大的影响。而支付宝系列产品的用户评价更好一些，主要是由于它们的操作比较规范、利率偏低的原因，但是门槛也比较高，并不是每个人都能开通“隐形额度”的。

从优点和缺点来分析的话，这些秒借口子的优点很明显：要求不高、效率高、容易上手对不能通过银行取得贷款的人而言，它就是主要的资金来源之一。但是它的缺点也不容忽视：高利率带来的利息成本大、个人隐私信息被泄露的风险和暴力催收的可能性都很大。尤其是小众平台存在“砍头息”或者服务费用不明的情况。所以选择的时候一定要选有牌照的公司，不要去那些要你交钱才能借钱的地方。

注意点就是每个借款人都要记住的一条红线。第一、保护好自己的隐私是非常重要的不可以随便把身份证的照片发到不知名的网址或者非官方的应用程序里去。第二、借款之前一定要算清楚实际年化收益率(IRR)，以免掉入高利贷的圈套中。最后，只有按时还钱才能保持良好的信用记录，多次借贷或者逾期会使得数据变得很差，到最后连信用卡都借不到。凡是说“黑户一定不能用”，或者“不管你的信用状况如何都可以借钱”的都是骗人的或者是违法放贷的行为。

以下为常见的问题和答案：

1. 问：支付宝有不看征信就能借到钱的地方吗？
答案是：不是。只要是正常的接入服务，比如借呗+或者第三方小程序等，都会上去查一下你的征信情况或者是用到芝麻信用来评定你的情况，在没有查征信的情况下出现一个正常的产品几乎是不可能的事情。

2. 问：手机身份证秒借的APP额度一般是多少？
答案是：第一次借款金额一般为500-5000元左右，随着信用度提高而增加，最多可以达到2万元左右。

3. 问：如果借贷不成的话会怎么样呢？会对个人信用造成影响吗？
答：单独的借款申请被拒一般不会直接上报到征信系统里去，但是多次申请就会在大数据里面留下“多个贷款人”这样的痕迹，从而使得以后的审批成功率下降。