无视黑白的户的网贷口子，深入剖析五个无视黑花半夜下款的网贷口子

凌晨3点的时候，阿强的脸庞上还留有手机屏幕发出的寒光，在他焦急不安的表情里显得格外刺眼；而信用报告中显示出来的逾期记录，则犹如一道道伤痕一般深深地烙印在他的心上，使他在一次次被拒绝之后更加沮丧。当人们陷入绝境时，“不看好坏”、“不管对错”的贷款方式就会出现，并且说即使数据再大、再乱也能够快速到账。对于这样一条条目繁多又极具诱惑力的信息来说，很多需要钱的人会想：不考虑黑与白的人家的网络贷款缺口是否存在呢？那么这些伤口就是骗人的把戏吗？怎样才能得到真正的贷款呢？本文会详细分析这个情况，并且告诉您其中的原因是什么。

在借贷市场上，“无视黑白户”的说法其实是一个夸大其词的营销用语。事实上，并没有哪个正规或者不正规的金融机构是不管风险地发放贷款的。但是的确有一些审核标准比较低，对于信用记录的要求也不高小额度贷款产品一般被称作“口子”。这些平台主要依靠的是用户手机运营商的数据、电商平台上的购物记录或者公积金和社保的数据，并不是只用到央行征信系统里的数据。“黑户”指的是有严重的逾期记录在个人信用报告上的人，“白户”则是没有过任何借贷行为的人，在这里，“口子”给这两类人带来一线生机的同时也带来了更大的风险。

下面是几种在某个时间段里被认为是高通透度的口子种类以及它们的额度和有效期的情况。第一是消费金融类速贷一般额度在一千到五千元左右、期限七到十四天左右的产品都属于短周期循环类产品。它的特点是系统自动审批，在晚上十一点之后提交也可以马上获得额度，但是把利率换算成年化的结果就比较高了。第二是电商系小贷一些依靠某个购物App来提供贷款的服务对在这个平台上有着良好的消费记录的白户比较友好，额度一般为三千到一万之间，期限也较为宽松可以分期还款三到十二个月左右。另外一种是信用卡还款或者分期付款的方式这样的渠道主要是给那些有信用卡但是额度不够的人用的，以信用卡账单为信用证明来发放贷款，并且速度很快，但是要小心防范服务费的风险。

对于使用条件来说，大部分都要求申请人的年龄要达到18岁及以上、实名制手机账号已经连续使用了六个月以上并且可以提供真实有效的身份证明以及银行账户信息等。有些口子因为风险控制的原因需要获取通讯录或者位置服务权限，这也会成为很多用户的担忧点之一。从时间上来看，短期周转口子一般为7天至1个月可以作为应急使用；稍微大的一点的分期产品就可以延长到一年以上或者更长的时间所以还债的压力不是很大。需要注意的是，“半夜下款”的主要原因是全自动化的AI审核系统，在系统正常的情况下可以全天候申请，但是有些人工复核的部分会在晚上之后才会被处理。

从用户的评价来看，反馈呈现出了很明显的两面性。有一部分人说：真的很快就能到账了，虽然利率比较高一些但是也解决了燃眉之急对黑户而言就是救星这样的评价大多来自于需要资金并且信用状况不好的人。另外一部分用户则抱怨道：额度很低，只有一两百块钱，并且催收方式十分凶狠，在出现逾期之后就会把你的电话号码全部公布出来也有用户反映有些地方存在“砍头息”现象是借了1000元只收到了800元，但是还钱的时候还是按照1000元来算，这样就使实际的借贷成本变高了很多。

对优点和缺点进行分析之后，在这种情况下优点很明显：门槛很低、审批很快、对于信用记录要求不高，可以覆盖到传统的金融机构不能触及的人群。但是，缺点同样突出的是：利息和费用很高昂，并且有可能存在违法放贷的情况；平台是否合法合规不确定，个人隐私信息被泄露的风险很大；催收方式常常处于法律之外，会给借款人的家人朋友造成很大的精神压力。所以，在选择的时候一定要考虑好得失，不要随便去申请。

注意点就是每一个借款人都要小心的地方。第一、保护个人隐私不要随便给不知名的App权限来获取你的联系人信息。第二、看清借款合同确定出实际年利率之后按照法律规定，民间借贷利率不能超过LPR四倍的部分是不被法律所认可的。第二、避免以贷养贷这样会使债务越来越大。最后要按期还钱，尽管这些口子不记入信用报告中去，但是恶意催债的行为已经影响到了正常的日常生活了。如果遇到诈骗平台让人先交上“工本费”或者“解冻费”，那么应该马上停止操作并且报警。

下面是用户的提问和回答记录，请问是否能帮到您？

1. 用户问到是不是完全没有考虑信用记录的问题呢？
答案是：不是完全没有作用。有些地方不会去查央行征信，但是会去查第三方大数据信用分。即使大数据评分为很低也会被拒绝贷款。

2. 用户问到：晚上十一点钟的时候去申请可以拿到钱吗？
答：大多数依靠系统自动审核的口子可以实现24小时秒批秒下，但是有些需要人工复核的口子会延迟到第二天的工作时间内发放。

3. 用户问到申请失败会否影响以后的贷款呢？
答案是：多次申请失败会形成“多头借贷”在大数据中的记录，并且会使信用分下降更多一些，在短时间内最好不要去各个平台都试一试。

4. 当遇到高利贷催收的时候应该怎么做呢？
答案：保存好所有的借款及还款证据，比如聊天记录、转账记录等。超出法律规定部分的利息应当予以拒绝并请求法院判决。

因此，“无视黑白色的用户的网络贷款渠道”并不是一个避风港，而是一个两面性的工具。对需要资金但是资质不好的人而言，这可能是最后一根稻草了，但是高成本以及风险是不能忽略的。借款前一定要理智地选择比较正规的平台并且要制定好按期还本付息的方案以免自己陷于更严重的债务之中。理性的借贷、珍惜自己的信用才会长久。