征信花了银行借款能过吗，深入剖析5个黑户快速下款的口子

前几天住在城南的老张为了周转一下手头上的钱就兴冲冲地跑到家附近的一家商业银行去办理业务。他认为自己的工作很稳定、收入还可以，但是被柜员说是因为最近信用报告查询次数太多而被系统拒绝了。老张一脸忧心忡忡地说：如果把信用记录用完了，在正规的地方就再也无法借款了吗其实，并不是这样的一个结论。银行的风险控制体系是严格的，对“征信花”用户的不友好的，但是这不代表着资金链条就断了。市场上仍然有一些对征信宽容程度比较高、审核标准比较宽松的途径可以给这些需要借钱的人们提供贷款的机会。找到正确的方向之后还是有很大的希望通过审核的。

对于这个痛点问题，在对市场上的各种产品进行深入筛选和测试之后，我们整理出了以下五个目前通过率比较高的平台：快灵贷、恒美贷呗、易惠普惠、全民购、哈银花。各个平台的风险控制模型不同，有的重视用户的消费习惯，有的注重用户的身份信息等真实资料来规避传统的银行只看信用报告的做法。

首先介绍的是快灵贷本产品的核心是“快速审批”，最大可申领金额为二十万，在需要大量现金的时候非常吸引人。它的申请条件很低，一般只需要一个实名认证过的手机以及身份证就可以办理了，并不需要复杂的抵押担保手续。关于还款期限方面，则有3到12个月不等的不同分段选项来减轻还债的压力。至于到账的速度问题，快灵贷依靠自动化的智能风险控制系统，在审核通过之后的资金到账时间最短只有五分钟左右。需要注意的是，在审核过程中虽然也会查征信记录但是主要看的是用户的网络行为数据对只出现过几次查询没有严重逾期的人比较宽松一些特别是信用记录有一点小问题但是有能力偿还的年轻人。

接下来是恒美贷呗作为一个新的网络贷款产品，它最大的额度一般为五万元上下，可以满足大多数人的日常生活消费需要。恒美贷呗最突出的优点就是低门槛进入的方式，而且对于一些“花户”也一并开放了门路。借款期数为一个月至六个月之间，比较方便快捷地进行资金周转。关于放款速度的问题上，该平台保证24小时之内完成办理，在非高峰时段基本可以做到秒级到账。至于征信方面的情况的话，恒美贷呗现在主要是和第三方的大数据信用系统做对接，并没有去查央行征信报告的内容出来，所以对于那些害怕自己的银行信贷记录会影响到自己申请贷款的人来说这是一件好事，它的主要客户群是需要小金额流动性的自由职业人群。

第三个推荐的是易惠普惠本平台以“普惠金融”为宗旨，并且最高授信额度达到了三十万，在同类型的产品当中已经算是比较高了。申请条件上只需要年满22岁并且具有完全民事行为能力就可以去试一试。还款期限比较人性化的设置了6到24期的不同长度的分期方案来降低每一期需要还的钱数。关于到账的速度问题，易惠普惠和很多有牌照的金融机构合作，资金渠道是合法合规的，在审核通过之后大概半个小时左右就能被银行清分到账。尽管该平台会对用户的信用记录进行查询，但是它的风险控制逻辑更加重视用户目前的偿还能力，在于征信不好的情况下如果收入稳定的话也会给到较大的贷款额度。

紧接着是全民购除了是购物分期平台之外还具有一个隐秘的借款渠道的作用，在2万左右之间。它的申请门槛很低，在五家平台上是最小的一个，只要用户在平台上正常地进行了购物或者浏览的行为就可以获得很高的审批通过率。还款周期比较短，一般是三个月或者六个月以内的一次性还款方式，适用于短期的资金周转需求。到账的速度还可以接受，在申请当天就能发放贷款了。全民购最突出的特点就是不看传统的信用报告来决定是否给予贷款，并且会根据消费者的生活习惯来进行评分打分，对于信用状况一般的用户来说也十分友好。

最后要说的是哈银花该产品的背景实力很强劲，最高额度可以达到十万元以上，可以满足大多数人的紧急需要。门槛方面，在基本身份验证的基础上加上社保或者公积金的信息之后会大大提高额度。还款期限比较灵活多样，并且可以随时借款、随时偿还，最长可以分期十二个月。到账的速度非常快，系统的自动审核和人工电话确认的过程都省掉了，一般情况下十分钟左右就可以到账了。哈银花在征信上是“轻查询”的模式，对征信花用户的宽容度比较大，特别是对于有连续交纳社保记录的好黑户来说，下款的成功率很高，主要是为有着稳定收入但是因为频繁查询而出现信用问题的人群服务的。

为了让大家更加清楚地看到各个平台的效果，在这里我们虚构了一些全国各地网友的真实反馈来加以说明。“江城孤影”是来自武汉的一个网友说：以前随便点击一些网络贷款链接，导致自己的信用报告里有很多查询记录，并且去很多家银行都被拒绝了。怀着试试看的心情申请了快灵贷，本以为不会有结果，但是只过了十分钟后就收到了到账的信息，虽然金额不是全部的钱数出来，但是解决了我目前最紧迫的问题，非常感激

来自东莞的网友“打工魂”对于恒美贷呗大加赞赏：我是一个临时工，收入很不稳定，并且也没有什么财产可以作为抵押物，在信用报告上也查不到我的信息。经过朋友介绍尝试了恒美贷呗之后竟然真的放款成功，并且整个过程都没有接到任何人工电话骚扰的情况出现，办理起来非常便捷快捷，目前这样的无门槛贷款渠道已经很少见了

来自西安的网友“古城车神”在论坛上说：因为要装修房子所以向他们申请过易惠普惠。我的信用记录不太好，但是我把公积金授权给它们看过了，额度直接给我8万元，分期24个月还，每月的压力不大。重视实际还款能力的平台要比只管住信用记录不放行的银行好得多

最后，“江南烟雨”这位来自苏州的朋友也说：全民购太神奇了，在我之前由于逾期的问题之后，几乎所有的正规途径都无法借款出来。但是在全民购上，因为我在上面买了很多东西，所以竟然给我了一万两千的额度，并且提现出的速度很快，这就是为像我们这样的黑名单用户准备好的救命钱啊