不上征信的借款靠谱吗，揭秘五个真正无视逾期大数据的网贷app

深夜的时候，手机屏幕发出微弱的光亮，在这条催款信息下，李浩的脸颊上冒出了冷汗。由于之前的大意，他已经把信用记录搞得一塌糊涂了，并且大数据评分也降到最低点了。到了这个时候就只能去寻找一些所谓的“不看任何条件”就可以借到钱的地方了。于是这个想法在他的脑海里越想越多：不记入信用报告里的贷款可靠吗？有没有什么可以用来救急的方法呢？为了弄清楚这个问题，我们进行了详细的测试和分析，在此过程中发现了五款不看逾期数据就直接放款的网络贷款APP，并且对它们背后存在的问题以及潜在的风险做了详细解读。

随着金融借贷市场的不断规范化，在此背景下，“不上征信”的说法就具有一定的误导性了。一般而言，合法合规的持牌金融机构已经和央行征信系统对接上了。但是还有一些借贷平台或者是产品因为其特殊的资金方背景或者运作方式，并没有全部连接到征信系统中去，只做了大数上的风险控制审查。这些平台成了很多“花户”、“黑户”的最后一根救命稻草。“但是要说明的是”，不等于没有信用记录这样的平台一般会伴随有较高的借贷费用。

对于用户最关注的额度和使用条件问题，我们对市场上流传比较广泛的一些产品进行了调查研究。第一类是部分消费金融公司的个别小额贷款产品，这些平台一般会给出1000-5万没有限制金额大小。要求比较低，只需要一个实名认证过的手机卡号、身份证和银行卡就可以开通了，有的还不要求运营商认证。其次是一些购物分期平台，这些平台采用的是“先消费后支付”的方式来运行，它们的额度通常为500-5000 元中间对于经常网上购物的人群来说通过率比较高。最后是民间借贷转为线上的APP，这些平台额度比较灵活，但是审核标准不明确，主要是根据用户提供的联系方式或者职业信息来决定是否给予贷款。

关于借款期限的问题上，大多数平台都提供了比较灵活的短期循环贷款服务。一般情况下是7天至6个月只有很少一部分是十二期分期付款。对需要短期内资金周转的用户而言，这样可以起到一定的缓解作用。但是需要注意的是这些平台的还款方式比较激进，有的还要求“砍头息”，有的则有很短的还款期限，在申请之前一定要算好实际到账的钱和要还的钱之间的差额，以免掉入债务泥潭中去。

用户的评价可以作为判断产品质量好坏的标准之一。从黑猫投诉以及各个应用程序商店的评论中可以看到两种截然相反的意见。有一部分人说：审核很快、不查信用记录、放款迅速、解燃眉之急这样的评价主要集中在下载速度慢和要求不高这两点上。另外一些用户抱怨道：“利率很高，服务费用很奇怪，催收方式令人难以忍受”这样就暴露出这些平台的一个共性问题——高利率与强催收很多人在借款之后才意识到，实际年利率已经远远超过了法律所允许的范围，在出现逾期的情况下，并不是只有高利息惩罚这么简单的事情，还会面临被骚扰、恐吓甚至威胁到人身安全的情况。

经过全面分析之后发现，“不看逾期数据”这样的网贷APP的优点和缺点都很突出。优点是门槛很低，放款很快，并且不会查询到你的信用记录对不能从银行和正规渠道获得贷款的人而言就是唯一的途径了。但是它的缺点就比较严重了：利息不明晰、风险控制审核混乱、暴力催收的风险大并且有信息泄漏的风险。如果个人隐私数据被出卖了的话，那么用户就会遭受持续不断的骚扰电话轰炸。

在使用这些平台的时候要注意以下几点。第一、核实平台资质最好选择有正规小额贷款牌照或者知名度高的平台来防止被骗到诈骗软件上。第二、看清借款合同主要关注的是利率、服务费、违约金等内容，并且对违法的高利贷行为要予以拒绝。第三，量力而行不要用借贷来维持自己的负债，否则会形成一个越来越大的债务圈。

下面是用户比较关注的一些问题的回答：

1. 问：这些平台是不把信用记录上报给征信系统了吗？
答案是大多数这样的平台没有接入央行征信，但是会接入到第三方的商业征信或者大数据系统中去，在这里出现过逾期记录之后会对以后在其他的网贷平台上申请贷款产生影响。

2. 问：借款之后不能还钱怎么办？
答案：除了要承担高利息之外，还会被催债。平台会给你打电话、发短信给你的亲朋好友和通讯录里的朋友，对个人的生活以及声誉造成很大的影响。

3. 怎样才能知道一个平台是不是正规的呢？
答案是：要查看该APP开发公司是否有小贷或者融资担保牌照，没有牌照的“野鸡平台”应该避开。