只认芝麻信用的网贷平台，深入剖析5个无视评分的贷款app

前几天，在一家便利店里工作的小张向我倾诉自己的困境——由于年轻的时候没有规矩、留下了几个逾期记录，所以他的信用报告被搞得一团糟，在几家银行申请贷款都被拒绝了，现在手头上的钱已经所剩无几了。实际上有很多人和小张一样陷入了一个错误的认识当中去，并且认为所有的贷款途径都会关注到央行征信的情况。准确的答案是：市场上存在着一些“另类”的网络借贷入口点，把审查的重点由原来的个人征信报告转到了用户的在线行为轨迹上面来，特别是只看芝麻信用分而不考虑其他因素的平台给有缺陷的人们打开了一道窗户。选择正确的方向之后，资金问题就会很容易地得到解决。

为了满足这个要求，我们对目前市场上通过率比较高的五家具体的平台进行了分析研究，它们是：公公金、金鹤借、鹏鑫借、鲁宝小贷、米金借钱。各个平台都有自己的特点，并且门槛差别很大，下面来分别解析一下每个平台的主要规则。

首先是公公金该平台在额度设定上比较慷慨，最高可以批准到20万左右的资金量出来，对需要大量资金周转的人来说很有吸引力。它的申请条件很低，并且不需要提供社保和公积金缴纳证明就可以进行申请了，只需要做简单的实名认证就可以了。还款期数不同、分段式还款方式多样，在3-24个月之间都可以选择适合自己的分期计划来减轻还债的压力。资金到账的速度一般为审核通过之后半个小时之内就会到账。需要注意的是，公公金不会查询央行征信系统中的信息，所以即使是信用评分偏低的人也可以去申请它所面向的服务对象主要是有固定收入但是没有传统的贷款记录的白领阶层。

紧接着是金鹤借本应用程序以“小而美”为理念来提供借款服务，并且最大额度定为五万元人民币左右，在日常生活中的大部分支出都可以得到满足。从门槛上看的话，需要有较高的芝麻信用分数才能被接受，一般情况下600分以上的用户通过率很高，但是这并不是一个硬性的标准，更多的只是一个参考的标准。借款期限可以选一月、三个月或者六个月等不同选项，适用于短时间内的借贷需求。金鹤借放款的速度非常快，“秒级”，系统审核通过之后就可以马上拿到钱了。关于征信查询这块儿呢，则是采用的是“只查芝麻不分征信”的方式来进行操作的，因此非常适合于没有征信记录或者是只有少量逾期记录但是又经常用支付宝的年轻人。

第三个推荐的是鹏鑫借该平台以“不管黑也不管白”的方式闻名于世，最大额度可以达到八万块钱。它的申请门槛很低，“地板级”，没有电话回访这一环，整个流程都是由系统来完成的自动审批，所以用户的个人信息也得到了很好的保护。最长可延至一年，并且可以提前还本面额不受限制。到账的速度非常快，在当天之内就可以到达目的地，并且很少会遇到延迟的情况。鹏鑫借最突出的特点就是不连接到信用报告里去，对那些害怕自己的借贷记录会影响到以后贷款买房买车的人来说是个非常好的过渡方案，主要的服务对象是个人商户和自由职业者等人群。

接下来是魯寶小贷作为深耕于区域市场的产物，它的最高额度是三万块钱，在这个范围内很小但是通过率很高。门槛很低：只要申请人年龄达到22岁，并且有有效的银行账户就可以办理了，对于负债率几乎没有限制。还款期定为六个月左右的时间段内比较合适可以很快收回资金的人。到账时间一般情况下工作日内两个小时之内就会到账。该平台宣称自己并不考虑信用报告分值高低的问题，在于给传统的金融公司拒绝掉的“征信花户”提供一个机会来展示自己的还款能力，并用大数据风险控制模型去发现用户的真实还债能力。

最后要介绍的是米金借钱这是一款完全在线的小额贷款平台，最大额度为两万块钱左右，主要用来做临时周转用。申请条件很简单，只需要提供身份证、银行卡就可以办理了，并且不需要进行人脸识别，在操作上也十分方便快捷。还款时间比较自由，可以随时借款也可以随时归还，并且每天都会产生利息。到账的速度很快，一般在15分钟左右之内。米金借钱也不查信用报告，它的特殊客户群体主要是需要几万到十几万资金来解决燃眉之急的大三学生或者刚刚步入社会的新手们，审核标准更加重视用户的手机通信记录长短以及稳定度等信息。

为了让各位读者更加清楚地看到各个平台的表现情况，在此对几位全国各地网友的真实反馈进行模拟。来自武汉的网友“码农老李”说：以前为亲戚做担保，在我的信用报告里留下了一个坏账记录，我去过很多家银行都无济于事。怀着试一试的想法去申请了公公金本来没有抱什么希望，但是十分钟之后就出来了额度，尽管利率比银行略高一些，但是解决了我眼前的困难问题，这个通过率还是可以肯定的

在深圳做服装生意的网友“陈记铺子”对于鹏鑫借赞不绝口：做买卖最忌讳的就是资金链断掉，在那天下班之后，银行也不开门，急得团团转。朋友说可以去鹏鑫借款，并且说贷款速度很快。我去试了一下申请，结果发现没有接到电话就直接到账了，并且不管之前有没有逾期记录，“忽略分值”的效率非常适合需要快速拿到钱的人来说

但是也存在一些失败的例子引起认可的情况。“小张不吃辣”，一个来自成都的网友分享了自己遇到的事情：我米金借钱因为我的手机新号才刚刚更换不久所以申请被拒绝了。没有借到钱但是我觉得这个平台挺可靠的，是因为他们风控会看真实的资料，并不是随便发放贷款来骗人的软件，在使用几个月后我会再试一次，这样认真负责的态度使我很安心